Исчезнут ли однажды бумажные деньги? Интервью с Александром Сотниковым

20.01.2015
- Белорусские банки предлагают все больше необычных карточек: например, карта Visa Mini, которая меньше обычной в два раза, или виртуальные карты, где пластика как такового нет, а есть только его данные… Для чего все это нужно? Неужели обычных карт недостаточно?

Сотнікаў2.png- А еще есть карточки со скошенным углом, на прозрачном пластике, с напечатанными фотографиями на выбор клиента… Это нельзя назвать инновационным решением, потому что функционально такие карты ничем не отличаются от обычных, но это просто интересно и необычно. Существует такое понятие, как бизнес в стиле fun. Он нацелен на людей, которым одной функциональности недостаточно. Им хочется иметь какую-то необычную карточку. Банки понимают, что люди, которым нравятся такие вещи, заинтересованы в новых продуктах. И их выпуск, особенно когда это происходит впервые в стране, – это и способ привлечь новых клиентов, и возможность показать, что банк не стоит на месте.

- Если говорить о функциональности, то самая интересная новинка – это бесконтактные карты, которые достаточно на секунду приложить к терминалу, чтобы с нее списались деньги. Если сумма небольшая, то и пин-код вводить не нужно. Это и быстро, и удобно. Такие карты вытеснят обычные? 

- В некоторых странах они уже сейчас пользуются большой популярностью, но в Беларуси ни инфраструктура, ни люди пока не готовы к переходу на бесконтактные карты. У нас достаточно своеобразная система приема платежей в торговле. Во многих странах, в том числе ближнем зарубежье, той же Прибалтике, кассир не берет у вас карточку. Вы сами проводите ей по терминалу, подтверждаете сумму, вводите пин-код… И это правильно: чтобы избежать мошенничества, нужно минимизировать контакты посторонних людей с вашей картой, а лучше – исключить их полностью. Но нашим кассирам нужно морально подготовиться к тому, что покупатель все сделает сам. Я сам столкнулся с такой ситуацией в одном из крупных магазинов Минска, На кассе был стикер – здесь можно расплатиться бесконтактной картой. Но мы с кассиром никак друг друга не понимали. В итоге она позвонила старшему кассиру и сказала: «Тут какие-то странные люди, которые хотят расплатиться карточкой, но мне ее не дают». Старшая кассир пришла, подала мне терминал для бесконтактной оплаты, а потом молча ушла. На мой взгляд, необходимо было научить кассира, что делать в такой ситуации. Кстати, спустя неделю в этом магазине уже не было стикера о бесконтактных платежах. Полагаю, что сложившаяся ситуация вызвала проблему и ее решили таким образом – убрать стикер. Делаю вывод, что привыкание к новым технологиям – это не так уж просто, и нельзя говорить, что инновации уже завтра ворвутся в нашу жизнь. Но они есть и они развиваются.

- На одном музыкальном фестивале в Европе можно было расплачиваться с помощью часов. Купить дешевые пластмассовые часы, положить на них деньги в специальной кассе и прикладывать к терминалу, когда нужно было купить что-то на территории фестиваля. Это такая же технология, что и в бесконтактной карте? Могут ли банки начать выпускать платежные часы, или это совсем фантастика? 

- Да, принцип такой же. Если говорить утрированно, то из карточки можно достать бесконтактный чип и вставить его в часы, браслет, кольцо, брошь… К примеру, в Америке сейчас очень популярны фитнес-браслеты, которые замеряют пульс человека, количество шагов, качество сна и так далее. Если человек постоянно носит такой браслет, ему действительно удобнее расплачиваться им. И бесконтактные решения для таких браслетов уже существуют. Но у нас даже бесконтактная карта вызывает удивление, что уж говорить о вещах, которые даже не выглядят как платежный инструмент.

- А что насчет мобильных телефонов? И Apple, и Android разрабатывают собственные платежные системы. Может, в ближайшем будущем вообще никакие карточки не будут нужны? 

- Существует такая технология –  NFC (near field communication, «коммуникация ближнего поля»), когда платежный модуль установлен непосредственно в самом телефоне. Еще пять лет назад специалисты утверждали, что это прорывная технология и что она уничтожит пластиковые карточки, но сейчас ее будущее достаточно туманно. Во-первых, таким модулем могут быть оборудованы только смартфоны, а они есть не у всех. Во-вторых, банки не всегда заинтересованы в развитии NFC, потому что здесь между ним и клиентом может появиться посредник в лице мобильного оператора. В-третьих, прожить совсем без наличных пока еще сложно, а банкоматы в массе своей не готовы выдавать наличные с мобильников. А в-четвертых, телефон банально можно забыть или он может разрядиться. С этой точки зрения мне кажется, что будущее – за биометрией, когда платежным инструментов является не какой-то предмет, а сам человек.

d9d003c54b714869ae38a9025f791dfd.jpg

- И как это работает?

- Пока это выглядит так: человек проводит по терминалу карточкой и вместо пин-кода (или вместе с ним) оставляет отпечаток пальца или, скажем, скан сетчатки глаза, рисунка кровеносных сосудов – тут много вариантов. В идеале, в каком-то отдаленном будущем, даже карточка будет не нужна, для платежа хватит сохраненных биометрических данных. Лично я считаю, что из всех современных технологий биометрия будет развиваться активнее всего, хотя здесь есть две серьезные проблемы. Первая – стандартизация. Во всем мире технология должна быть единой, но сейчас даже не существует такой организации, которая могла бы взяться за разработку стандарта. Поэтому биометрия может работать только на небольших, закрытых территориях. А вторая серьезная проблема – это безопасность. Если у вас украли банковскую карту, вы можете заблокировать ее и сделать новую. Но если у вас украдут биометрические данные, а это возможно, то новый палец или новый глаз сделать уже не получится. Пока эта проблема не будет решена, в мире не будет существовать платежных систем, построенных исключительно на биометрии.

- Если сейчас появляется так много разных технологий безналичных платежей, может быть, бумажные деньги однажды вообще исчезнут?

- Функционально от них можно избавиться уже сейчас. Но у наличных денег есть серьезные преимущества перед безналичными платежами, благодаря которым они вряд ли когда-то исчезнут совсем. Самое главное преимущество – это их анонимность. Что одновременно и плохо, потому что наличные деньги – это основной инструмент легализации доходов, полученных преступным путем. Кроме того, безналичные платежи – это техника, а ни одно техническое решение не застраховано от сбоев на 100%. И чем глобальнее система, тем больше сбоев. Не надо думать, что они бывают только в Беларуси. 

- Но почему они бывают так часто? То банкомат не работает, то в магазине расплатиться нельзя, то все одновременно…

- Я проработал в карточном бизнесе уже 16 лет и могу утверждать, что это далеко не всегда крупный системный сбой, просто от них самый большой резонанс. Если в магазине вам говорят, что не могут рассчитать вас по карточке, спросите, обращались ли там в банк. Если крупные магазины еще стараются оперативно решить проблему, то в небольших на нее просто машут рукой – не работает и ладно. Бывают сбои на линии, так называемый «день экскаваторщика». Я и сам работал в ситуации, когда из-за каких-то ремонтных работ оказались одновременно повреждены и основной канал, и резервный. А иногда бывают ситуации, которые в принципе невозможно предсказать. Например, в одном банке был случай, когда в банкомат каким-то образом пробралась мышь, и он вышел из строя. А в магазинах в платежных терминалах иногда селятся тараканы, потому что там тепло, и, таким образом, выводят технику из строя. Умные люди понимают, что ни одна сложная система не застрахована от сбоев. И их, кстати, уже в разы меньше, чем еще пять лет назад.

- Сейчас люди много путешествуют, заказывают что-то в интернете за границей. Удобство карточек в первую очередь в том, чтобы ими можно было, не задумываясь, расплатиться в любой точке мира. Для чего тогда вообще нужны национальные платежные системы, которые действуют только внутри страны?

- Я, наоборот, вижу тренд на локализацию. Страны начинают понимать, что тотальная зависимость от каких-то глобальных вещей не позволяет оперативно управлять процессами в государстве. Например, Россия сейчас оказалась в очень тяжелой ситуации, потому что все бизнес-процессы, связанные с платежными картами, находятся вне управления страной, и российские законы на них никак не распространяются. Сейчас российские специалисты кинулись создавать национальную платежную систему, но это долгий и сложный процесс. Кстати, не надо думать, что национальная платежная система есть только в Беларуси. Порядка 17% мирового рынка платежных карт находятся в юрисдикции локальных платежных систем. Они есть в США, Канаде, Японии, Великобритании, Дании, Франции… Зачастую эти карты кобейджинговые – то есть функционируют совместно с Visa или MasterCard, и ими тоже можно расплачиваться за границей. Но если вдруг международная платежная система по какой-нибудь причине решит исключить из системы ту же Данию, на процессы внутри страны это никак не повлияет. Кстати, БЕЛКАРТ тоже запустил кобейджинговую программу. У нас есть карта, работающая совместно с Maestro, и с ней можно ехать за границу. 

MAESTRO1.png

- Каких технических новинок можно в ближайшее время ждать от БЕЛКАРТ?
 
- На этот год у нас три ключевых задачи: начать выпускать бесконтактные карты, полностью обеспечить совершение платежей в белорусском сегменте интернета и начать работу над системой переводов с карты на карту. В этом году она еще не заработает на 100%, но в итоге мы планируем сделать так, чтобы из любого устройства – банкомата, инфокиоска, интернет-банкинга – можно было перевести деньги с одной карточки БЕЛКАРТ на другую. Причем вне зависимости от того, какой банк ее выпустил

Автор: Анна Рыбчинская

Мне нравится!

Вернуться к списку