Каждый четвертый платеж белорусы совершают безналично

07.07.2016
Безналичные платежи все сильнее проникают в нашу жизнь. Под напором выгодных программ лояльности, удобных платежных приложений и функциональных карточных продуктов постепенно сдаются даже самые стойкие скептики. По крайней мере, именно об этом говорит уверенный рост доли безналичных расчетов. При этом, как и ранее, главным платежным инструментом остаются банковские платежные карточки. О том, какие перемены ждут рынок безналичных расчетов, и что может прийти на смену платежным карточкам, в интервью  рассказала директор национальной платежной системы БЕЛКАРТ Елена НЕСТЕРЕНОК.

- Елена Геннадьевна, по последним данным, Беларусь вошла в число лидеров в Европе по количеству безналичных платежей. Согласно статистике, в нашей стране карточками пользуются чаще, чем в Германии, Польше, Чехии. Благодаря чему это стало возможным?

- Белорусы по частоте использования платежных карт действительно опередили немцев, поляков, чехов, литовцев. Несмотря на то, что в этих странах Западной Европы рынок безналичных платежей начал развиваться гораздо раньше. По данным на 1 апреля 2016 года в Беларуси эмитировано около 12,4 млн карточек, то есть на одного жителя приходится более 1 карточки. При этом, судя по данным на начало года, каждый четвертый платеж белорусы совершают безналично.

ДИАГРАММА 1.jpg
Думаю, такие результаты стали возможны, в первую очередь, благодаря активной позиции Национального банка, большой заинтересованности банков Беларуси и тесному сотрудничеству всех участников финансового рынка. В 2013-2015 годах в стране был реализован план совместных действий госорганов и участников финансового рынка по развитию в Беларуси системы розничных платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа. 

В настоящее время работа в этом направлении ведется согласно указу № 478 «О развитии цифровых банковских технологий» и Стратегии развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы. Поставлена цель – достижение к 2021 году доли безналичных расчетов в общем розничном товарообороте на уровне 40 %. Осуществляется национальная программа по повышению финансовой грамотности населения, в рамках которой платежная система БЕЛКАРТ и банки проводят уроки по финансовой грамотности, различные акции и другие мероприятия. 

- Как на этом фоне выглядят результаты платежной системы БЕЛКАРТ? Даже невооруженным глазом видно, что компании удалось справиться с бытовавшими относительно национальных карточек стереотипами.

- Действительно, за последние два года отношение белорусов к продуктам платежной системы БЕЛКАРТ изменилось, можно сказать, коренным образом. Наметилась положительная динамика роста, как узнаваемости торгового знака платежной системы, так и востребованности карточек БЕЛКАРТ.

ДИАГРАММА 2.jpg
Количество эмитированных карточек БЕЛКАРТ в настоящее время превышает 5,1 млн единиц. Еще около 200 тыс. карт приходится на кобейджинговые карты БЕЛКАРТ/Maestro. Сумма безналичного оборота с 2014 по 2015 годы возросла в общем объеме операций с продуктами БЕЛКАРТ с 21,6 до 27,04 %. Если в 2014 году держатели карточек БЕЛКАРТ совершили более 360 млн финансовых операций, то за 2015 год число операций достигло почти 430 млн, т.е. возросло на 16,7 %. Количество только финансовых операций в сутки составило почти 1,2 млн, или 50 тыс. в час.
                                               ДИАГРАММА 3.jpgДИАГРАММА 4.jpg
Платежная система БЕЛКАРТ может похвастаться результатами и по другим направлениям. Например, только 15,6 % держателей карточек снимали все денежные средства в день их зачисления на счета. В остальных случаях держатели карточек либо оставляли все зачисленные средства на карточке и рассчитывались только безналично, либо снимали деньги частично, а в остальном рассчитывались карточкой. Это свидетельствует не только о росте финансовой грамотности населения, но и о популярности безналичных расчетов среди держателей карточек БЕЛКАРТ.

В настоящее время продукты БЕЛКАРТ принимаются к обслуживанию в 99 % торгово-сервисных предприятий, 98 % банкоматов, 99 % инфокиосков. Таких показателей пока не удалось достичь ни одной внутренней платежной системе в странах СНГ. Также посредством автоматизированной информационной системы Единого расчетного и информационного пространства держатели карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ могут осуществлять операции во всех интернет-магазинах доменных зон «by» и «бел».

- Как Вы считаете, готово ли наше общество к тому, чтобы полностью отказаться от наличных денег? Некоторые зарубежные страны уже практически целиком перешли на безналичные расчеты. Возможно ли это у нас?

dengi.png
- Действительно, в Бельгии, Франции, Великобритании, Канаде, Швеции, Нидерландах доля безналичных платежей вплотную приближается к 100 %. Достижение таких результатов в этих странах стало возможным, прежде всего, благодаря наличию различных государственных программ, таких как активное внедрение современной платежной инфраструктуры, введение ограничений на совершение наличных платежей, распространение мобильных платежных терминалов, а также введение дополнительных комиссий при расчетах наличными денежными средствами.
 

Следует отметить, что большинство из данных практик используется и в Беларуси. В частности, это касается массового использования платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, в том числе реализации банками проектов по внедрению мобильных терминалов. Закреплен на законодательном уровне принцип нулевой ответственности, обязавший банки возвращать держателю карточки в случае мошенничества утерянные деньги. Введен лимит платежа наличными в размере 1 тыс. базовых величин. Все больше появляется различных стимулирующих мероприятий для держателей карточек от банков, например, функции cash back. Все эти шаги, безусловно, стимулируют рост безналичных расчетов. И если все участники финансового рынка страны сохранят и продолжат данную стратегию в развитии безналичных расчетов, то со временем и у нас станет вполне реален сценарий абсолютной безнализации. На мой взгляд, даже нынешняя деноминация также будет стимулирующим фактором для роста доли безналичных платежей. 


- И все же ассортимент платежных карточек сегодня настолько широк, что немудрено и запутаться. Все чаще звучит мнение: надо ввести одну карточку, которая была бы и зарплатной, и кредитной, и дисконтной. И не мешало бы, чтобы еще и удостоверением личности, а также проездным. Насколько реально такое будущее для белорусского рынка, и как быстро оно может стать настоящим?

karti.png
- На сегодняшний день уже существуют технологии, которые позволяют вместить в одной карточке несколько платежных карточек, карточки различных программ лояльности, транспортную карточку и другие. Продукты, основанные на данной технологии, предлагают некоторые банки России, а также Европы. 

Но активное распространение подобных продуктов, в том числе и в Беларуси, зависит от спроса на них. Поэтому высокозатратные технологические решения являются скорее имиджевыми проектами банков, нежели коммерческими. 

Что же касается белорусского рынка, то платежной системой БЕЛКАРТ в 2014 году уже был запущен интегрированный продукт, где зарплатная карточка стала дисконтной в магазинах нашей страны. И мы продолжим развивать данное направление.


cifr.png
- Как повлияет на карточный рынок развитие цифрового банкинга в Беларуси? В нашей стране уже заговорили о полностью виртуальных банках, наступающей эре мобильного банкинга. Что в таком случае будет происходить с карточками и их привычным для нас видом?

- Безусловно, одним из главных факторов успеха стран-лидеров в области безналичных расчетов является внедрение инновационных платежных технологий. В настоящее время наличием у банка интернет-банкинга, мобильного банкинга и других дистанционных каналов обслуживания держателей карточек уже не удивишь. Не за горами времена, когда банковская карточка уже не будет основным средством платежа. 
Банки Беларуси активно внедряют технологии, которые позволяют эмулировать платежную карточку при помощи телефона, часов или другой носимой электроники, и по мере внедрения данной технологии необходимость выпускать платежную карточку в привычном нам формате со временем сократиться, вместе с тем, окончательно не исчезнет. 
Платежная система БЕЛКАРТ не отстает от данных тенденций и в скором времени сможет предложить ряд новых сервисов держателям своих карточек. Это вопрос стратегии развития платежной системы на ближайшие годы. 

cifr_tehn.png
- Специалисты утверждают, что внедрение биометрических технологий сделает безналичные платежи безопаснее. Вы согласны с такой точкой зрения? Достаточно ли безопасны виртуальные расчеты сейчас?

- Безусловно, внедрение биометрических технологий выведет безопасность безналичных платежей на новый уровень, особенно, что касается платежей в сети Интернет, и при этом повысит удобство таких расчетов.   

В тоже время двух и трехфакторные системы аутентификации, которые платежные системы используют сейчас, также обеспечивают необходимый уровень безопасности платежей. После их внедрения число хищений во время транзакций в Интернете значительно сократилось. 

В целом же количество случаев мошенничества во время безналичных расчетов в Беларуси стремится к нулю.

- Хотелось бы вернуться к деятельности БЕЛКАРТ. Что в планах у национальной платежной системы, ждать ли новых продуктов и сервисов?

plan.png
- Не так давно мы предложили держателям банковских карточек премиальный продукт, а в ближайшей перспективе планируем предоставить его пользователям дополнительные возможности. Также в планах выпустить на рынок кредитный продукт на базе карточек платежной системы БЕЛКАРТ и внедрить технологию, которая позволит легко реализовывать денежные переводы между карточками БЕЛКАРТ любого банка Беларуси.  
Важную роль играет развитие сотрудничества БЕЛКАРТ и MasterCard. В первую очередь, речь идет о кобэйджинговом продукте БЕЛКАРТ-Maestro, который позволяет совершать операции по карточкам внутренней платежной системы за пределами Беларуси. Эмиссия таких карточек выросла за 2015 год более чем на 71 % и достигла более 140 тыс. единиц. 
Кроме того, подходит срок реализации норм постановления правления Национального банка Беларуси «О некоторых вопросах безопасности», согласно которому платежная система БЕЛКАРТ должна перейти на эмиссию карточек с микропроцессором стандарта EMV. Перед платежной системой стоит сложная задача найти правильный подход к реализации проекта по выбору чипа для карточки БЕЛКАРТ. 
В целом могу сказать, что мы открыты клиентам и партнерам, наша территориальная близость позволяет получать от банков-участников платежной системы обратную связь, проводить встречи, общаться, проводить обучающие семинары и самим принимать участие в различных программах совместно с банками. 

- Как развивается сотрудничество БЕЛКАРТ с национальной системой платежных карт России? Ранее шла речь об интеграции двух платежных систем. 

sotrudnichestvo.png
- Создана рабочая группа, в которую входят и представители платежной системы БЕЛКАРТ, Национального банка Беларуси, и достаточно расширенный состав с российской стороны, в том числе представители Центробанка. Группа должна рассмотреть несколько направлений развития, призвана проработать вопросы интеграции БЕЛКАРТ с НСПК «Мир».
Мы следим за успехами российских коллег и всегда готовы к диалогу, чтобы поделиться накопленным опытом. Ведь история платежной системы БЕЛКАРТ насчитывает более 20 лет, а карточкам БЕЛКАРТ с магнитной полосой более 5 лет, в то время как первые карты российской платежной системы были эмитированы лишь в конце прошлого года. 
Если посмотреть на то, как развивается НСПК «Мир», то они сейчас повторяют уже реализованные БЕЛКАРТ проекты. В частности, для того, чтобы придать своей системе статус международности – реализовали кобейдж с международной платежной системой MasterCard. На данный момент коллеги уже осуществили различные пилотные проекты, эмитируют зарплатные карты, готовят техническую инфраструктуру. 

- Социальные проекты БЕЛКАРТ, посвященные путешествиям по музеям Беларуси и финансовой грамотности, пользуются большой симпатией у белорусов. Каких еще инициатив ждать в этом направлении? 

- Действительно, у БЕЛКАРТ есть два основных социально-ориентированных направления работы – путешествия по музеям Беларуси и финансовая грамотность населения. Для этих целей у нас созданы два отдельных интернет-ресурса: museums.by и gramota.belkart.by.

          bb_belkart.jpg


Что касается первого проекта, то мы взяли на себя роль информационного просветителя о нашем культурном наследии и реализуем это с помощью фоторепортажей из музеев. Оказалось, что в нашей маленькой стране есть более 250 музеев! И заглянуть в них, хотя бы виртуально, хочется многим белорусам. Как результат, популярность проекта растет, и у нас уже есть последователи – сейчас банки и крупные компании делают похожие проекты. 

Конечно, мы и дальше продолжим работать над этим проектом. Как минимум, мы должны сделать обещанное – фоторепортажи из всех музеев Беларуси. А для того, чтобы проект развивался, сейчас мы наполняем его экскурсионными маршрутами – например, составляем маршрут на один день, в котором предлагаем посетить один или два музея во время путешествия по тому или иному региону Беларуси. Маршруты можно найти на нашем сайте.

В рамках проекта по финансовой грамотности «Быть ближе» мы проводим акции для различных групп населения. Например, акция «Урок финансов» ориентирована на школьников, причем для младших и старших классов у нас разработаны различные программы. В рамках акции «Волшебная карта» мы выезжаем на предприятие совместно с банком, реализующим на данном предприятии зарплатные проекты. Причем это не просто урок финансовой грамотности, а семейный праздник, куда можно приводить всю семью. Акция «Помоги родителям» предназначена для пенсионеров, которых мы учим пользоваться интернет-банкингом, пошагово объясняем, как оплатить электричество, квартиру, мобильный или домашний телефон. 

Что касается благотворительности, то в прошлом году у нас была акция «Слушая сердцем», в рамках которой по запросам домов-интернатов и инвалидов направлялась адресная помощь и, конечно, проводился небольшой праздник.

По поводу дальнейших планов могу сказать, что мы будем продолжать реализовывать социально-активную позицию платежной системы БЕЛКАРТ, развивать уже существующие проекты. Помимо этого хотим разработать благотворительную программу, например, взять шефство над какой-то организацией и оказывать им помощь на постоянной основе.

Вернуться к списку