Гусаров: На комиссиях международным платежным системам банки переплачивают более чем в 5 раз

— Нет. Разница только в цене. И банк, который выдал вам карточку БЕЛКАРТ, несет меньшие затраты, чем при обслуживании карточек других систем. Если вы ежегодно не выезжаете за границу, то зачем вам функционал, за который в безусловном порядке платит банк-эмитент? Я не говорю, что не нужно иметь в карточном портфеле международную карточку, ведь за рубежом, даже в целях безопасности, лучше использовать карточки, а не наличные.

— Насколько безопаснее использование белорусских карточек?

— У нас нет статистики по другим платежным системам, только — по БЕЛКАРТ. Сегодня национальный карточный портфель разделен следующим образом: 42% принадлежит БЕЛКАРТ, оставшиеся 58% — это VISA и MasterCard.

По данным на 1 квартал 2015 года 57% карточек нашей платежной системы — это зарплатные карточки. Почти 17% карточек выдано пенсионерам. По кредитным карточкам процент незначительный.

Карточки БЕЛКАРТ благодаря использованию ПИН-кода и своей локальности при всех операциях очень хорошо защищены от несанкционированного использования и внешних факторов. Например, если кто-то найдет утерянную карточку БЕЛКАРТ, он не сможет ее использовать, так как нужно знать ПИН-код.

Только небрежность клиента или его забывчивость дадут возможность злоумышленникам узнать ПИН-код и воспользоваться счетом держателя.

— Насколько интересны иностранным хакерам белорусские рубли на картах БЕЛКАРТ?

— В первую очередь хотелось бы отметить, что за прошлый год около 97% всех операций в национальном карточном портфеле, осуществлялись по Беларуси. По данным Национального банка Республики Беларусь за 1-е полугодие 2015 года только 1,86% операций по карточкам были выполнены за пределами Беларуси. Монетизировать скимминговые операции с карточек БЕЛКАРТ довольно затруднительно, так как злоумышленники стараются использовать дубликаты вне Беларуси, а за рубежом. И, как Вы понимаете, в других странах чаще всего для расчетов используют доллары или евро. И именно поэтому мошенникам белорусский рубль доставляет неудобства, а значит, с карточек БЕЛКАРТ воровать деньги попросту не выгодно и не удобно, а главное небезопасно для самих хакеров.

— Если человеку выдали в банке зарплатную карточку VISA, а он за границу не ездит, сколько на этом теряет Беларусь?

— Это очень непростой экономический вопрос. Нужно проводить анализ рентабельности розничного банковского портфеля, в ядре которого находятся розничные банковские продукты: расчетные, сберегательные, кредитные, дебетно - овердрафтные карточки.

Мы провели анализ (эти цифры можно обсудить) на основе допущений. Сравнивалась стоимость комиссионных затрат, которые несет банк-эмитет на портфеле в 1 млн. карточек, при количестве операций в месяц 10 штук и зачислении на счета 2,6 млн. бел. руб. по условной международной платежной системе (МПС) и БЕЛКАРТ.

В итоге мы получили, что на комиссиях международным системам банк переплачивает более чем в 5 раз, чем, если бы он использовал карточки БЕЛКАРТ.

Причем, международным платежным системам банк платит в валюте, а не в белорусских рублях.

При этом, согласно Закону об избежание двойного налогообложения, доходы, получаемые международными платежными системами на территории нашей страны, не подлежат налогообложению в Беларуси. Они уплачиваются за рубежом.

Получается, мало того, что банки переплачивают по карточным продуктам, которые на 98% используются внутри страны, так еще и налоги с этих сумм уплачиваются не в бюджет Республики Беларусь. А если банки эмитируют карточки национальной платежной системы, то расширяется налоговая база для пополнения бюджета нашей страны.

— С другой стороны, на карточках МПС есть чип, а на БЕЛКАРТ нет. И карточку без чипа просто страшно заводить…

— Решение Национального банка о выпуске с 1 июля 2015 года карточек МПС только в чиповом оформлении — правильное. Аналогичное решение есть и по системе БЕЛКАРТ, но с 1 января 2017 года.

Мы активно работаем в этом направлении. Перед нами стоит задача не только найти производителя микропроцессора. Необходимо выбрать поставщика операционной системы и платежного приложения, которое должно быть размещено на данном микропроцессоре.

С другой стороны, есть понятие разумной достаточности. Сегодня, по данным российских источников, заготовка с чипом удорожает для банка-эмитента стоимость заготовки карточки на 30-50 евроцентов. Умножьте эту цифру на 5 млн карточек БЕЛКАРТ. И это только заготовка, без стоимости операционной системы и платежного приложения.

Поэтому иногда получается, что карточка с магнитной полосой именно на локальном уровне более рентабельна на сегодняшний день, даже с учетом рисков.

— Получается, что вы захватите часть рынка за счет более дешевых продуктов, пока другие будут предлагать карточки с чипом, а вы без чипа?

— Конечно, мы хотим захватить большую часть рынка, для этого есть все разумные экономические предпосылки. Но получается парадокс. Например, в США около 10 лет действует «принцип нулевой ответственности». Максимальная ответственность самого держателя американской карточки ограничена 50 долларами. Даже если американец карточку потерял и по каким-то причинам не заметил этого, не заблокировал ее и у него украли 3 тыс долларов — его ответственность всего 50 долларов. Остальную сумму ему возместит банк.

Со своей стороны, VISA и MasterCard более 15 лет пытаются мягко продвинуть американские банки к массовой эмиссии чипов. Но банки, оценив инвестиции в модернизацию периферийных устройств: банкоматов, терминалов в магазинах, программного обеспечения, — и потери от мошенничества (по разным источникам они составляют в год от 4до 6 млрд. долларов) совсем не торопятся производить чипизацию карточек.

— Кстати, говорят, что на первых карточках БЕЛКАРТ был чип?

— Изначально на карточках БЕЛКАРТ чип был, потому что была избрана концепция электронного кошелька, но данная концепция в тот период не совсем подходила для нашего рынка.

Поясню. Каждая страна — Беларусь, Чехия, Литва — имеют по своему уникальный рынок, который базируется на географии, экономическом потенциале страны, психологии людей, их привычках.

Если говорить о концепции электронного кошелька, то она не совсем подходит для маленькой страны с 9,5 млн. населения. Уровень коммуникационных сетей, их доступность для граждан у нас в стране один из  самых лучших в Европе, что позволяет создать технологию финансового обслуживания граждан самого качественного уровня.

Электронный чиповый кошелек БЕЛКАРТ имел абсолютную защиту от взлома — можно даже сказать, что это были избыточные инвестиции в безопасность. Однако чтобы его пополнить, надо было подойти к банкомату, POS-терминалу вставить в него карточку и положить на него деньги. Это довольно затратная процедура в век дефицита времени. Плюс, себестоимость микропроцессорной заготовки на тот период (середина 90-ых годов) была высокой. Еще одним недостатком БЕЛКАРТ 90-х годов было то, что технология слабо учитывала тот факт, что она должна продаваться банкам в конкурентной среде.

МПС, воспользовались недостатками в экономической модели БЕЛКАРТ того периода, предложили более дешевые карточки в белорусских рублях, тогда и обошли внутреннюю платёжную систему.

Заготовка их карточки стоила копейки — 18-25 центов, все работало, и ничего не надо было дорабатывать — только открывать счета в белорусских рублях.

— Но у кобейджинговой карточки БЕЛКАРТ-Maestro есть чип?

— Да. Там чип стандарта EMV. Он работает во всех странах мира. И операции почти всех эмитентов Беларуси в зарубежных интернет - магазинах защищены по технологии 3D-Secure. Если у вас есть карточка БЕЛКАРТ-Maestro, то вы можете платить в иностранных интернет-магазинах, не беспокоясь, что ваши реквизиты могут быть похищены в интернете и использованы злоумышленниками.

— Но БЕЛКАРТ-Maestro дороже?

— Все будет зависеть от тарифной политики банка, но, безусловно, сама заготовка изначально дороже на 30-50 центов. Плюс, все зависит от заказываемой партии. Если заказ на 15 тыс карточек — цена одна. Если на 150 тыс — цена другая. Чем больше заказ — тем дешевле единица заготовки.

— БЕЛКАРТ-Maestro можно оформить во всех банках?

— Только в банках, входящих в платежные системы БЕЛКАРТ и MasterCard и имеющих лицензию на выпуск их продуктов.

— Можно ли согласиться с последним советом белорусского МВД, который рекомендовал пользоваться карточками MasterCard, а не VISA, после того, как мужчина потерял карточку, а молодые люди рассчитались ей в магазине, потому что нужна была только подпись?

— Поясню. Есть карточные операции, которые проверяются по ПИНу (PIN-based transactions), есть по подписи держателя (Signature-based transactions). В карточках MasterCard Standard и выше, в большинстве случаев, проверка клиента идет по подписи. И по всем карточкам VISA верификация тоже идет,  как правило, по подписи. А в Maestro — только по ПИНу (их технология идентична технологии БЕЛКАРТ).

— Что надежнее: подпись или ПИН?

— Безусловно, ПИН. Практика показывает, что подпись на обратной стороне карточки и подпись на карт-чеке сравнивает только 3-5 кассиров из 100.

— Многие люди имеют зарплатные карточки в одном банке, а сберегательные в другом. Однако при перечислении средств с карточки одного банка на карточку другого взимается комиссия. Можно ли от нее отказаться? Или технически это невозможно?

— Технологически сделать это несложно. Сервис Р2Р переводов через сайт БЕЛКАРТ, который мы планируем реализовать, позволит всем банкам-участникам БЕЛКАРТ интегрироваться на эту площадку. Наиболее интересен этот проект будет для малых и средних банков. Им понадобятся минимальные инвестиции для подключения к сервису. Они смогут получать деньги в режиме реального времени от ведущих банков - эмитентов карточек БЕЛКАРТ.

Это будет практически мгновенный перевод, когда в течение 2-3 минут деньги, например, из Орши доходят в Зельву, и клиент может рассчитаться за услуги местной гостиницы.

Однако вопрос тарифов — это очень болезненная тема. Потому что в процессе перевода денег из банка в банк задействованы недешевые программно-аппаратные средства, которые нужно купить, обслуживать, ремонтировать и обновлять.

— Получается, что сегодня белорусские банки «гоняют» карточные деньги через иностранные площадки?

— Да, и мы видим в этом направлении важный бизнес-кейс БЕЛКАРТ и конкурентное преимущество нашей платежной системы. Потому что одно дело «гонять» переводы «money send» через visa.net, через Лондон, Сингапур или другой кластер платежной системы, и другое дело, когда эти операции происходят внутри страны.

С точки зрения себестоимости, мы сделаем так, чтобы комиссия за сумму, которая будет проводиться между карточками БЕЛКАРТ, была конкурентной, и интересной, как банкам, так и клиентам.

Кстати, если сравнивать с другими странами, то по банковским продуктам мы выглядим очень достойно. И потребительская культура клиентов наших банков у нас на высоком уровне.

Приведу пример. Банк Англии недавно привел статистику. У них за прошлый год наличный денежный оборот увеличился на 6%, а безналичные платежи по дебетным продуктам составили только 24%.

У нас безналичные платежи на уровне 29%. Напомню, что в Беларуси карточный портфель на 80% — это зарплатные (дебетовые) карточки. Поэтому можно сказать, что пользовательская культура белорусов не хуже, чем у англичан, которые пользуются картами уже более полувека.

— Складывается впечатление, что зарплатные карточки — это сплошные расходы для банков. А как же остатки на счетах, которые могут достигать триллионов рублей и которые можно хорошо «крутануть» под ставку овернайт?

— На последней конференции MasterCard, которая прошла у нас в Минске, я услышал от представителя этой МПС такие слова: «Раньше MasterCard считал, что зарплатные карточки — это  традиционный сервис постсоветской системы, а сейчас мы видим, что это серьезный продукт».

Но здесь есть и другая статистика. В Беларуси около 8 млн зарплатных карточек. Раньше миллиарды белорусских рублей выдавались в день зарплаты в кассах предприятий, и для этого печаталось огромное количество бумажных денег. Сейчас эти деньги безналичным путем попадают на счета и работают. С другой стороны, они, конечно, обеспечивают краткосрочное кредитование и активные операции банка.

Но и держатели зарплатных карточек имеют от них небольшие экономические преференции: безопасность и удобство. Плюс ко всему, если клиент банка не поленится, то он может в рамках своего зарплатного банка оформить сберегательную карточку, и с помощью интернет-банка тут же без комиссии перевести деньги с зарплатной карточки на свою сберегательную.

К примеру, сотрудники БЕЛКАРТ обслуживаются в Белинвестбанке, и у нас такая возможность есть. За счет того, что я сразу не снял деньги, а они находятся на сберегательной карточке в банке — я могу «заработать», например, на 2-3 литра бензина в месяц. В данной ситуации выигрывают все: экономика страны, банк и клиент.

Иногда можно встретить комментарии: «Банк предлагает мне 5% по остаткам средств на карточке. Но я лучше сниму эти деньги, пусть они «задушатся». Я не хочу, чтобы банк заработал на межбанке 20% под ставку «овернайт» и забрал себе все проценты».

Ну, разместил банк деньги под 20%? Клиент ведь тоже получит свои проценты. Неужели лучше снять все средства с карточки и положить деньги дома в комоде? Как минимум это небезопасно. Ведь если воры проникнут в дом и найдут сбережения, то вряд ли оставят хотя бы половину этих средств на месте в комоде.

Кроме того, реалии сегодня таковы, что найти магазин без терминала сложнее, чем с терминалом. Даже на периферии. Я сам родом из Слонима и там везде в магазинах стоят терминалы. Россияне удивляются — в Москве половина магазинов не принимает карточки, а в Беларуси, в деревне Поречье Слонимского района, можно рассчитаться российской пенсионной карточкой Maestro от Сбербанка России. И не нужно снимать деньги и платить 2% за снятие наличных. Можно купить все продукты, заправиться, заплатить за лечение, коммунальные услуги — нет проблем. Мы — цивилизованная страна.

— Если у меня карточка БЕЛКАРТ, могу я с ее помощью купить подарок жене на alibaba.com?

— Мы должны четко понимать, что конкуренция локальной платежной системы БЕЛКАРТ с транснациональными корпорациями на международных рынках невозможна и  бессмысленна. Мы и не хотим ни на кого нападать, но и своей территории не отдадим. Нам не нужны рынки alibaba.com, мы хотим сделать оборот нашим интернет - магазинам, которых в ЕРИПе зарегистрировано уже более 16 тысяч. И, тем не менее, для требовательных держателей карточек в 2014 году мы предложили кобейджинговый продукт БЕЛКАРТ-Maestro, который позволяет оплачивать покупки в зарубежных интернет-магазинах. Но, тем не менее, мы понимаем, что не можем конкурировать на том поле, где заранее проигрываем. Ведь и в спорте боксер весом 60 кг не выйдет против Николая Валуева драться — результат поединка известен. Так и здесь. Наше преимущество в том, что мы локальная платежная система.

Причем, не каждая страна может себе позволить иметь собственную платежную систему. Например, в Польше была локальная карточка «Полкарт», но ее «съели» конкуренты. В Чехии, у которой не последняя в мире экономика, система так и не появилась. То же самое можно сказать о Венгрии и других восточноевропейских странах.

— Насколько рядовому держателю карточки выгоднее пользоваться национальным продуктом, БЕЛКАРТ?

— Каждый решает сам за себя, но лично я являюсь держателем такого продукта БЕЛКАРТ, как «Талака» от Технобанка, и могу привести его плюсы. Там повышенный процент по текущему счету, выше 20% годовых. Там есть кэш-бэк. Более того, этот пакет дополнительных экономических сервисов стимулирует и безналичные расчеты. По итогам месяца я получаю 5-7 тыс. Много это, или мало?

Для меня — это почти 20 минут бесплатного разговора в сети Velcom.

Плюс, «Талака» — это БЕЛКАРТ - Премиум. А по таким картам мы первыми предложили ввести «принцип нулевой ответственности», еще до введения в силу официального правового акта от регулятора.

— VISA и MasterCard предлагают клиентам в рамках продуктов Gold, Platinum или Infinitе ряд интересных сервисов. В том числе — консьерж-сервис. Есть ли что-то подобное у БЕЛКАРТ?

— Буквально месяц назад мы обсуждали этот вопрос. Дело в том, что организацией консьерж-сервиса занимается не банк и не платежная система. И для VISA — это не профильная деятельность, это аутсорсинг. Кстати, они предлагают при реализации выпуска премиум - продуктов подписать договор с одной из компаний, предоставляющих такие услуги.

В Беларуси просто нет пока  компаний, готовых оказывать такие аутсорсинговые услуги. Пока что у нас все подобные проекты заканчиваются на уровне скидочных карточек.

Почему, к примеру, у нас лет 7-10 назад не развивался эквайринг? Потому что не было конкуренции между торговыми предприятиями. А когда нет конкуренции, то торговец говорит покупателю: «Иди в банкомат, сними деньги и принеси мне. Заплати комиссию за снятие наличных денег и организуй мне прибыль!» В Европе любой продавец понимает, что если он так отправит покупателя принести ему деньги, то из 10 только 3  в лучшем вернутся обратно за покупкой. 7 человек уйдут навсегда, к конкуренту.

Аналогичная ситуация с консьерж - сервисом. У нас на рынке должны появиться несколько компаний, которые бы представляли услуги данного профиля, как например, заказ столика в ресторане, покупки билетов в театре, мест в агроусадьбе. Такой сервис будет востребован.

Если посмотреть на рынок Беларуси, то около 97% операций и 94% денежного оборота происходит внутри страны. Эти цифры говорят, что у нас есть люди, которые будут готовы платить за консьерж - сервис для экономии своего времени.

Сам БЕЛКАРТ не может создать такую компанию — это не наш профиль. Мы, со своей стороны готовы всячески способствовать продвижению белорусского консьерж - сервиса, как мы сегодня продвигаем проект «Моцная картка».

— Почему в Беларуси, где активно продвигается принцип «Купляйце беларускае!», не используется административный ресурс для продвижения национальной платежной системы?

— БЕЛКАРТ не исключает обращения в государственные органы с серьезным экономическим обоснованием для того, чтобы рекомендовать, что именно средства бюджета и предприятий государственной формы собственности  или с частью государственной собственности зачислять на счета с использованием карточки БЕЛКАРТ.

Такой толчок способствовал бы тому, что сотрудники банков, занимающиеся продвижением некоторых продуктов, в первую очередь это касается зарплатных и кредитных карточек, на международных карточных платформах, увидели бы большую экономическую выгоду в реализации розничных продуктов на технологиях БЕЛКАРТ.

Сегодня Беларусь, как небольшая страна, имея серьезный опыт работы и сотрудничества с МПС, может его творчески использовать с учетом особенностей национального рынка, структуры экономики и белорусской ментальности.

— Владимир Сергеевич, спасибо вам за интервью.