ЕЛЕНА НЕСТЕРЁНОК: «СЕГОДНЯ ДАЖЕ В САМОМ ОТДАЛЕННОМ УГОЛКЕ НАШЕЙ СТРАНЫ МОЖНО РАССЧИТАТЬСЯ КАРТОЧКОЙ…»
16.08.2019
Сегодня в обществе бытуют расхожие мнения относительно роли национальной платежной системы для страны. Что вполне логично. Ведь есть международные платежные системы с готовыми решениями, хорошим функционалом, новейшими технологиями и инфраструктурой, принимающей карточки практически в любой точке земного шара. Возникает вопрос: имеет ли смысл «изобретать велосипед» и привлекать ресурсы на создание, поддержку национальной платежной системы?
В нашем интервью Елена Нестерёнок, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», рассказала читателям о преимуществах национальной платежной системы для государства и проектах, над которыми работает платежная система БЕЛКАРТ.
«Беларусь занимает лидирующие позиции среди стран СНГ по безналичным платежам…»
#ВТеме: Платежной системе БЕЛКАРТ в 2019 году исполняется 25 лет. Срок солидный с точки зрения жизненного цикла организации. Если вернуться назад в историю, каковы были основные предпосылки создания собственной платежной системы для молодого государства, которое, к слову, стало суверенным незадолго до этого - в 1991 году?
Елена Нестерёнок: Для большинства экономически развитых государств создание и развитие систем безналичных расчетов - это необходимость, которая позволяет решить ряд важных задач: борьба с теневой экономикой, сокращение затрат на наличное денежное обращение, привлечение средств населения в банки, повышение финансовой грамотности граждан.
Цель создания национальной платежной системы – обеспечение суверенитета платежного пространства отдельного государства, безопасность системы безналичных расчетов для граждан страны, независимость платежной системы от внешних воздействий.
Основные преимущества - локальность, независимость, автономность от внешних факторов.
Платежные системы на основе банковских платежных карточек и электронных средств платежа являются составной и значимой частью национальной платежной системы страны в целом.
Стоит отметить, что в Республике Беларусь всегда придавалось особое значение развитию безналичных форм расчетов и внедрению банковских платежных карточек. В частности, этому способствовали меры, предпринятые органами государственного управления и регулятором в лице Национального банка Республики Беларусь (прим.: далее - НБРБ). Так, в 1994 году НБРБ была создана платежная система БЕЛКАРТ. В последующие годы был принят ряд важных нормативных документов, концепция по развитию банковской системы, программы по развитию технической инфраструктуры и системы безналичных расчетов в целом.
#ВТеме: Какой результат мы видим сегодня? В Республике Беларусь удалось создать сильную платежную систему?
Е.Н.: Думаю, да. Беларусь на текущий момент занимает лидирующие позиции среди стран СНГ по безналичным платежам. Доля безналичных операций физических лиц в белорусских рублях на 01.01.2019 года составила 49,9% от общей суммы операций. На каждого белоруса, включая грудных младенцев приходится 1,5 карточки, выпущенной в белорусских рублях. И это не предел!
Я считаю, что опыт нашей страны по созданию национальной платежной системы уникален. За последние 25 лет проделана огромная работа. Сегодня даже в самом отдаленном уголке нашей страны можно рассчитаться карточкой! И это не вызывает вопросов, какого-то неприятия со стороны населения. Люди привыкли к безналичным формам оплаты.
Эксперты подсчитали, что если белорусы совсем откажутся от наличных денег, то национальный доход вырастет примерно на 2 млрд бел. руб. за счет экономии огромного количества ресурсов, которые привлекаются на обслуживание наличного денежного оборота. Согласитесь, перспектива весьма привлекательная!
#ВТеме: Как Вы правильно отметили ранее, платежная система БЕЛКАРТ – составная и значимая часть национальной платежной системы страны в целом. Каковы результаты 25-летней деятельности именно платежной системы БЕЛКАРТ?
Е.Н.: Об этом говорят данные статистики. По состоянию на 01.07.2019 23 банка Республики Беларусь имеют лицензию НБРБ на выпуск и прием к обслуживанию банковских платежных карточек, из них 22 банка являются участниками платежной системы БЕЛКАРТ.
19 банков эмитируют карточки БЕЛКАРТ. На отчетную дату в обращении находится 5,3 млн карточек, из них активно используемых 57,2%. Всего на рынке в обращении находится 14,4 млн карточек, выпущенных в белорусских рублях. При этом доля активно используемых - 68,4%.
Платежная система БЕЛКАРТ с 2014 по 2017 годы занимала лидирующие позиции на рынке банковских платежных карточек страны. Однако, надо признать снижение рыночной доли БЕЛКАРТ в связи с активностью международных платежных систем (прим.: далее - МПС), а также изменением позиции регулятора в отношение поддержки внутренней платежной системы.
Несмотря на разного рода сложности, платежной системе БЕЛКАРТ в этом году 25 лет!
«Государственная поддержка национальных платежных систем – это распространенная мировая практика…»
#ВТеме: Выходит, что локальная платежная система все же нуждается в государственной поддержке для удержания своих позиций на рынке?
Е.Н.: Скажу так: скорее, это является необходимым, но недостаточным условием. Государственная поддержка национальных платежных систем – это распространенная мировая практика, которая уже показала свои положительные результаты.
Если вернуться к истории возникновения и становления национальных платежных систем, то практически для всех государственная поддержка способствовала их развитию. Кроме того, есть много примеров, когда в создании национальных платежных систем принимали непосредственное участие национальные банки. Взять хотя бы страны ЕАЭС!
Платежная система ЭЛКАРТ (Кыргызстан) создана совместными усилиями Национального банка Кыргызской Республики и 11 коммерческими банками.
Платежная система АПРА (Республика Абхазия) создана Банком Абхазии в конце 2012 года. В настоящее время в ее состав входит 8 кредитных организаций страны. При этом Банк Абхазии выступает главным координирующим и регулирующим органом.
Платежная система ArCa (Армения) создана в 2000 году, и основным учредителем выступил Центральный банк Армении с долей в 80% акций. В состав акционеров с равными долями участия также вошли 10 коммерческих банков. С 2016 года доля Центрального банка составляет 56,25% акций, остальные акции разделены между 15 банками соответственно их доле на рынке.
Единственным акционером оператора российской платежной системы «Мир» (прим.: АО «Национальная система платежных карт») выступает Банк России.
#ВТеме: Есть ли подобные примеры в практике стран дальнего зарубежья или это особенность создания и развития национальных платежных систем стран на территории постсоветского пространства?
Е.Н.: Примеров, на самом деле, очень много. Один из самых ярких - платежная система UnionPay (Китай).
Страна защищает свой рынок. Это очевидно! Для становления и развития собственной платежной системы в Китае с 2002 по 2015 годы МПС были отстранены от процессинга и клиринга платежей в юанях. На первом этапе ограничительные меры предусматривали выпуск карточек МПС только в рамках кобейджинга с UnionPay, межрегиональные платежи в юанях только через процессинговый и клиринговый центр UnionPay. Комиссии в цепочке игроков платежного рынка регулировались Народным банком Китая. После требований ВТО об открытии рынка клиринговых услуг Китая был разработан второй пакет мер, который предусматривал введение ограниченного числа лицензий на клиринговые услуги, требования об участии МПС в капитале китайских компаний, внедрение национальных стандартов, не совместимых с EMV. И это далеко не все меры, которые были предприняты для защиты интересов страны!
Какой результат? Сегодня UnionPay является мировым лидером (!) по количеству эмитированных карточек. Карточки платежной системы UnionPay выпускаются более, чем в 50 странах, включая Россию. Оплатить карточкой товары/услуги или снять наличные можно в 174 странах мира. Неплохо для национальной платежной системы, правда?
#ВТеме: Да, результат отличный! Но не грозит ли чрезмерная государственная поддержка принципам здоровой конкуренции на рынке?
Е.Н.: Отнюдь. Часто, когда говорят о конкуренции между национальной и международной платежной системой в рамках одной страны, упускают важный момент: системы выполняют разные стратегические задачи. Ведь основная задача национальной платежной системы – не коммерческая, а социальная: обеспечение населения страны доступными, безопасными платежными инструментами.
Кроме того, также очевидно значение национальной платежной системы для экономики государства: комиссия за обслуживание остается в стране, территориальная независимость обеспечивает свободное функционирование системы платежей вне зависимости от внешних факторов. Кроме того, расчеты производятся в национальной валюте, а невысокие тарифы обеспечивают операционную эффективность и возможность для банков выпускать недорогие карточки, в том числе в рамках реализации зарплатных проектов.
Очевидно, что МПС обладают на порядок большими возможностями инвестировать в разработку, внедрение и развитие новых технологий. Ведь они работают на многочисленных рынках, а не на одном в условиях ограниченной емкости, когда внедрение собственных разработок становится экономически невыгодным.
Но задача технологического отставания решаема. Сегодня активно развиваются различные формы партнерства, и не только с МПС, которые позволяют создавать продукты на базе востребованных и широко используемых на рынке технологий.
#ВТеме: Можете ли привести пример такого партнерства, которое было реализовано на практике платежной системой БЕЛКАРТ и показало хорошие результаты?
Е.Н.: Наиболее распространенный механизм импорта технологий для локальных платежных систем – выпуск кобейджинговых продуктов с МПС. Эффективность таких партнерских решений можно оценить на примере нашего продукта БЕЛКАРТ-Maestro.
Карточки БЕЛКАРТ-Maestro включают в себя лучшее от двух платежных систем:
1) экономия средств банков на обслуживании операций внутри страны (такие операции проходят и тарифицируются как карточки платежной системы БЕЛКАРТ);
2) возможность совершения операций во всей инфраструктуре по всему миру, где обслуживается карточка Maestro.
Сегодня со стороны коммерческих банков наблюдается интерес к выпуску именно кобейджинговых карточек. Так за последние 6 месяцев (январь-июнь 2019 года) эмиссия БЕЛКАРТ-Maestro выросла на 9,7%, и тенденция роста сохраняется.
ВСЕ ИНТЕРВЬЮ ЧИТАТЕЙТЕ В №2 ЖУРНАЛА #ВТеме (СТР. 31)
Вернуться к списку
В нашем интервью Елена Нестерёнок, директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», рассказала читателям о преимуществах национальной платежной системы для государства и проектах, над которыми работает платежная система БЕЛКАРТ.
«Беларусь занимает лидирующие позиции среди стран СНГ по безналичным платежам…»
#ВТеме: Платежной системе БЕЛКАРТ в 2019 году исполняется 25 лет. Срок солидный с точки зрения жизненного цикла организации. Если вернуться назад в историю, каковы были основные предпосылки создания собственной платежной системы для молодого государства, которое, к слову, стало суверенным незадолго до этого - в 1991 году?
Елена Нестерёнок: Для большинства экономически развитых государств создание и развитие систем безналичных расчетов - это необходимость, которая позволяет решить ряд важных задач: борьба с теневой экономикой, сокращение затрат на наличное денежное обращение, привлечение средств населения в банки, повышение финансовой грамотности граждан.
Цель создания национальной платежной системы – обеспечение суверенитета платежного пространства отдельного государства, безопасность системы безналичных расчетов для граждан страны, независимость платежной системы от внешних воздействий.
Основные преимущества - локальность, независимость, автономность от внешних факторов.
Платежные системы на основе банковских платежных карточек и электронных средств платежа являются составной и значимой частью национальной платежной системы страны в целом.
Стоит отметить, что в Республике Беларусь всегда придавалось особое значение развитию безналичных форм расчетов и внедрению банковских платежных карточек. В частности, этому способствовали меры, предпринятые органами государственного управления и регулятором в лице Национального банка Республики Беларусь (прим.: далее - НБРБ). Так, в 1994 году НБРБ была создана платежная система БЕЛКАРТ. В последующие годы был принят ряд важных нормативных документов, концепция по развитию банковской системы, программы по развитию технической инфраструктуры и системы безналичных расчетов в целом.
#ВТеме: Какой результат мы видим сегодня? В Республике Беларусь удалось создать сильную платежную систему?
Е.Н.: Думаю, да. Беларусь на текущий момент занимает лидирующие позиции среди стран СНГ по безналичным платежам. Доля безналичных операций физических лиц в белорусских рублях на 01.01.2019 года составила 49,9% от общей суммы операций. На каждого белоруса, включая грудных младенцев приходится 1,5 карточки, выпущенной в белорусских рублях. И это не предел!
Я считаю, что опыт нашей страны по созданию национальной платежной системы уникален. За последние 25 лет проделана огромная работа. Сегодня даже в самом отдаленном уголке нашей страны можно рассчитаться карточкой! И это не вызывает вопросов, какого-то неприятия со стороны населения. Люди привыкли к безналичным формам оплаты.
Эксперты подсчитали, что если белорусы совсем откажутся от наличных денег, то национальный доход вырастет примерно на 2 млрд бел. руб. за счет экономии огромного количества ресурсов, которые привлекаются на обслуживание наличного денежного оборота. Согласитесь, перспектива весьма привлекательная!
#ВТеме: Как Вы правильно отметили ранее, платежная система БЕЛКАРТ – составная и значимая часть национальной платежной системы страны в целом. Каковы результаты 25-летней деятельности именно платежной системы БЕЛКАРТ?
Е.Н.: Об этом говорят данные статистики. По состоянию на 01.07.2019 23 банка Республики Беларусь имеют лицензию НБРБ на выпуск и прием к обслуживанию банковских платежных карточек, из них 22 банка являются участниками платежной системы БЕЛКАРТ.
19 банков эмитируют карточки БЕЛКАРТ. На отчетную дату в обращении находится 5,3 млн карточек, из них активно используемых 57,2%. Всего на рынке в обращении находится 14,4 млн карточек, выпущенных в белорусских рублях. При этом доля активно используемых - 68,4%.
Платежная система БЕЛКАРТ с 2014 по 2017 годы занимала лидирующие позиции на рынке банковских платежных карточек страны. Однако, надо признать снижение рыночной доли БЕЛКАРТ в связи с активностью международных платежных систем (прим.: далее - МПС), а также изменением позиции регулятора в отношение поддержки внутренней платежной системы.
Несмотря на разного рода сложности, платежной системе БЕЛКАРТ в этом году 25 лет!
«Государственная поддержка национальных платежных систем – это распространенная мировая практика…»
#ВТеме: Выходит, что локальная платежная система все же нуждается в государственной поддержке для удержания своих позиций на рынке?
Е.Н.: Скажу так: скорее, это является необходимым, но недостаточным условием. Государственная поддержка национальных платежных систем – это распространенная мировая практика, которая уже показала свои положительные результаты.
Если вернуться к истории возникновения и становления национальных платежных систем, то практически для всех государственная поддержка способствовала их развитию. Кроме того, есть много примеров, когда в создании национальных платежных систем принимали непосредственное участие национальные банки. Взять хотя бы страны ЕАЭС!
Платежная система ЭЛКАРТ (Кыргызстан) создана совместными усилиями Национального банка Кыргызской Республики и 11 коммерческими банками.
Платежная система АПРА (Республика Абхазия) создана Банком Абхазии в конце 2012 года. В настоящее время в ее состав входит 8 кредитных организаций страны. При этом Банк Абхазии выступает главным координирующим и регулирующим органом.
Платежная система ArCa (Армения) создана в 2000 году, и основным учредителем выступил Центральный банк Армении с долей в 80% акций. В состав акционеров с равными долями участия также вошли 10 коммерческих банков. С 2016 года доля Центрального банка составляет 56,25% акций, остальные акции разделены между 15 банками соответственно их доле на рынке.
Единственным акционером оператора российской платежной системы «Мир» (прим.: АО «Национальная система платежных карт») выступает Банк России.
#ВТеме: Есть ли подобные примеры в практике стран дальнего зарубежья или это особенность создания и развития национальных платежных систем стран на территории постсоветского пространства?
Е.Н.: Примеров, на самом деле, очень много. Один из самых ярких - платежная система UnionPay (Китай).
Страна защищает свой рынок. Это очевидно! Для становления и развития собственной платежной системы в Китае с 2002 по 2015 годы МПС были отстранены от процессинга и клиринга платежей в юанях. На первом этапе ограничительные меры предусматривали выпуск карточек МПС только в рамках кобейджинга с UnionPay, межрегиональные платежи в юанях только через процессинговый и клиринговый центр UnionPay. Комиссии в цепочке игроков платежного рынка регулировались Народным банком Китая. После требований ВТО об открытии рынка клиринговых услуг Китая был разработан второй пакет мер, который предусматривал введение ограниченного числа лицензий на клиринговые услуги, требования об участии МПС в капитале китайских компаний, внедрение национальных стандартов, не совместимых с EMV. И это далеко не все меры, которые были предприняты для защиты интересов страны!
Какой результат? Сегодня UnionPay является мировым лидером (!) по количеству эмитированных карточек. Карточки платежной системы UnionPay выпускаются более, чем в 50 странах, включая Россию. Оплатить карточкой товары/услуги или снять наличные можно в 174 странах мира. Неплохо для национальной платежной системы, правда?
#ВТеме: Да, результат отличный! Но не грозит ли чрезмерная государственная поддержка принципам здоровой конкуренции на рынке?
Е.Н.: Отнюдь. Часто, когда говорят о конкуренции между национальной и международной платежной системой в рамках одной страны, упускают важный момент: системы выполняют разные стратегические задачи. Ведь основная задача национальной платежной системы – не коммерческая, а социальная: обеспечение населения страны доступными, безопасными платежными инструментами.
Кроме того, также очевидно значение национальной платежной системы для экономики государства: комиссия за обслуживание остается в стране, территориальная независимость обеспечивает свободное функционирование системы платежей вне зависимости от внешних факторов. Кроме того, расчеты производятся в национальной валюте, а невысокие тарифы обеспечивают операционную эффективность и возможность для банков выпускать недорогие карточки, в том числе в рамках реализации зарплатных проектов.
Очевидно, что МПС обладают на порядок большими возможностями инвестировать в разработку, внедрение и развитие новых технологий. Ведь они работают на многочисленных рынках, а не на одном в условиях ограниченной емкости, когда внедрение собственных разработок становится экономически невыгодным.
Но задача технологического отставания решаема. Сегодня активно развиваются различные формы партнерства, и не только с МПС, которые позволяют создавать продукты на базе востребованных и широко используемых на рынке технологий.
#ВТеме: Можете ли привести пример такого партнерства, которое было реализовано на практике платежной системой БЕЛКАРТ и показало хорошие результаты?
Е.Н.: Наиболее распространенный механизм импорта технологий для локальных платежных систем – выпуск кобейджинговых продуктов с МПС. Эффективность таких партнерских решений можно оценить на примере нашего продукта БЕЛКАРТ-Maestro.
Карточки БЕЛКАРТ-Maestro включают в себя лучшее от двух платежных систем:
1) экономия средств банков на обслуживании операций внутри страны (такие операции проходят и тарифицируются как карточки платежной системы БЕЛКАРТ);
2) возможность совершения операций во всей инфраструктуре по всему миру, где обслуживается карточка Maestro.
Сегодня со стороны коммерческих банков наблюдается интерес к выпуску именно кобейджинговых карточек. Так за последние 6 месяцев (январь-июнь 2019 года) эмиссия БЕЛКАРТ-Maestro выросла на 9,7%, и тенденция роста сохраняется.
ВСЕ ИНТЕРВЬЮ ЧИТАТЕЙТЕ В №2 ЖУРНАЛА #ВТеме (СТР. 31)
