Обзор актуальных ответов на вопросы держателей карточек от И.о. директора БЕЛКАРТ Владимира Гусарова

Постановление Национального банка Республики Беларусь №843 однозначно положительно повлияет на развитие розничного банковского бизнеса в стране.

Ранее, до выхода данного решения регулятора о принципе нулевой ответственности, все недостатки технологий в области операций с банковскими карточками фактически оплачивал клиент-держатель банковской карточки, если с его счета несанкционированно списывались денежные средства.

Сегодня, в результате решения Национального банка Республики Беларусь, денежные средства клиента юридически защищены, если клиент выполнил все условия Договора с банком-эмитетом по использованию карточки. Репутация банков и доверие к ним, как поставщиков финансовых услуг, безусловно повысится. Но, держателю карточки, также важно понимать и то, что он (держатель) обязан соблюдать условия Договора с банком-эмитентом об использовании банковской платежной карточки.

На мой взгляд, сейчас лозунг «храните деньги в банке» наполнился еще большим экономическим смыслом в пользу клиентов.

Новая редакция Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками дает однозначные ответы для держателей банковских карточек о порядке их действий при обнаружении фактов несанкционированных операций списания денег с их счетов.

Так, при обнаружении мошеннических операций по счету, клиент должен в 30-ти дневный срок с момента получения информации об изменении остатка по счету, к которому выпущена банковская карточка, обратиться с письменным заявлением в банк, выпустившим карточку, с опротестованием несанкционированных им расходных операций.

Банк, в соответствии со своей внутренней процедурой, проанализирует платежную историю клиента, чтобы удостовериться о не нарушении им правил использования карточки и иных действий, которые можно было квалифицировать как нарушение договора и, в случае соблюдения договорных отношений, держатель карточки получает возмещение денежных средств несанкционированно списанных с его счета.

По срокам это выглядит так: возврат денег клиенту по операциям на территории нашей страны происходит в течение 45 календарных дней, для операций за рубежом - 90 календарных дней с даты обращения клиента с письменным заявлением в банк. Хотелось бы отметить, что возмещение денежных средств Банком происходит только после письменного обращения держателя карточки в Банк.

Нужно отметить, что согласно Постановлению № 843 НБ РБ, Банк получивший письменное заявление от держателя карточки, обязан возместить средства в указанные выше сроки, а уже потом закончить расследование о несанкционированном списании средств. Если в результате расследования правоохранительных органов выясниться факт мошенничества со стороны держателя карточки, то данный недобросовестный клиент не только понесет ответственность перед банком, но и может быть привлечен к уголовной ответственности по статье 209 УК РБ «Мошенничество». Естественно, если по результатам расследования будет выявлен факт мошенничества со стороны клиента, то сумма денежных средств, которую банк возместил клиенту согласно постановлению НБ РБ о принципе нулевой ответственности, будет возвращена клиентом банку.

К слову, исходя из практики соблюдения держателями дебетовых и кредитных карточек требований законодательства, что уровень законопослушности граждан нашей страны очень высок.

Ряд банков-эмитетов предлагают своим клиентам набор сервисов и финансовых льгот по расходным безналичным операциям с банковскими карточками.

Так называемый «grace period» в переводе с английского языка означает льготный период. В классическом понимании - это определенный срок (от 1-го и более месяцев) в течение которого клиент не платит проценты по кредитной карточке в случае полного погашения кредитной задолженности, которая образовалась в результате безналичного платежа, в установленный банком срок.

Данная льгота позволяет законно взять в долг у банка, например, 5 млн. руб. и если погасить эту задолженность в оговоренный в кредитном договоре срок (например, до 30 календарных дней), то можно сэкономить «приятную сумму» на процентах.

Чтобы использовать такую финансовую льготу, клиенту необходимо всего лишь грамотно вести свой личный бюджет и соблюдать условия договора.

В рыночной экономике есть только один дефицит – это платежеспоспособный покупатель.

Для завоевания лояльности покупателей многие компании, которые ведут серьезный розничный торговый бизнес товарами и услугами совместно с банками реализуют кобрендинговые проекты.

Для клиентов банков кобрендиговый проект – это видимое размещение логотипа торговой (транспортной, сервисной) компании на лицевой стороне банковской карточки.

Оплачивая безналично товары или услуги такой карточкой клиент получает скидки, бонусные баллы, за которые можно в последствии купить товар по более низкой цене, нежели он рассчитывался бы наличными деньгами в торговой сети данного оператора розничной торговли. Образно говоря, у держателя кобрендовой банковской карточки нет понятия распродажа – для него всегда стоимость товара в торговой сети, логотип которой размещен на банковской карточке, будет ниже по сравнению с платежами наличными.

Если говорить о кобейджинговых проектах, то наиболее ярким примером в данном плане является совместный проект ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» с международной платежной системой MasterCard International.

Сегодня банки Беларуси первыми в СНГ получили возможность выпускать карточки БЕЛКАРТ, на лицевой стороне которых также размещен логотип «Maestro».

С таким уникальным банковским продуктом, например, Белинвестбанка, наши граждане уверенно будут себя чувствовать как внутри страны, так и за рубежом.

Самым первым и главным правилом для безопасных покупок в сети Интерент является – отдельная банковская карточка для проведения таких платежей. В случае, когда вы планируете осуществить платеж в каком-либо интернет-магазине в сети, всегда пополняйте карт-счет вашей специальной карточки для Интернета на сумму планируемой покупки непосредственно перед платежом. В остальном, просто поддерживайте минимальный остаток на карточке, например, не более 20-30 тыс. руб. Пополнить свою карточку для осуществления покупки в интернет-магазине, можно через внутрибанковский денежный перевод, например, «Р2Р» или, говоря простым языком – осуществить перевод денежных средств «с карты на карту» посредством очень удобного инструмента – интернет-банкинга.

В случае, если Вы продвинутый пользователь и очень финансово-грамотный человек и хотите использовать вашу обычную карточку для операций в сети Интернет, то вам необходимо, в первую очередь, выяснить включена ли банком-эмитетом ваша карточка в программу безопасности платежей в Интернете: для MasterCard это «MasterCard SecureCode», а для карточек Visa – «Verified by Visa» (VbyV). При использовании данных карточек, к которым подключены такие сервисы, держателям для полного завершения платежа в интернет-магазине приходит СМС-сообщение с уникальным одноразовым паролем. Ввод данного пароля (или кода) означает завершение процесса покупки в интернет-магазине.

В завершении хотелось бы отметить, что технологии не стоят на месте, а развиваются постоянно, но и мошенники (кардеры) также постоянно следят за обновлениями и пишут новые программы, которые могут взламывать, казалось бы, самую продвинутую систему безопасности платежей в Интернете. На мой взгляд, не стоит думать, что «одна карта на все» - это удобно и безопасно. Лучше всего диверсифицировать ваши риски и обзавестись различными карточками для разных целей. Как я уже отметил выше, для расчетов в Интернете должна быть отдельная (не зарплатная) банковская карточка.

В первую очередь, хотелось бы обратить внимание читателей на то, что есть карточки, которые можно использовать для разного типа операций с подписью на карт-чеке или с вводом ПИН-кода, или же только с вводом ПИН-кода.

Поэтому, для ведения текущих платежей по семейному бюджету идеальным вариантом, на мой взгляд, являются карточки, где все типы платежей (наличные и безналичные) выполняются с вводом ПИН-кода. Таким банковским продуктом могут быть карточки БЕЛКАРТ или некоторые карточки Maestro. В этом случае, если карточка  потеряна или же забыта в банкомате – ваши средства, оставшиеся на счете, будут сохранены.

И, тем не менее, при любых обстоятельствах, если карточка была утеряна, или же банкомат ее изъял необходимо связаться с контакт-центром банка и по телефону заблокировать карточку. Также, эту процедуру можно выполнить через интернет-банкинг. У нас в стране большинство банков предоставляют клиентам такую возможность.

В случае сбоев в работе банкоматов, встречаются факты, когда устройство не выдает деньги, а остаток на карточке уменьшается. В данном случае необходимо обратиться в отделение банка и его специалисты быстро оценят ситуацию и проведут операцию возврата денежных средств. Хотелось обратить внимание, что если вы видите, что банкомат работает медленно, не уходите сразу же после ввода ПИН-кода – возможно через 20-30 секунд купюры все же будут выданы. И если вы уйдете, то их может получить уже иное лицо.

Если в выписке по счету с использованием карточки вы обнаружили лишнюю операцию, и точно знаете, что ее не выполняли – необходимо как можно быстрее обратиться в банк. Срок обращения с заявлением об опротестовании несанкционированной операции – 30 дней с даты операции. Если операция клиентом не выполнялась – банк вернет ему деньги в установленные законом сроки.

Сегодня в нашей стране на 9,5 млн. населения выпущено более 12 млн. банковских карточек, поэтому у многих граждан на руках по 2 или даже 6 действующих банковских карточек различных платежных систем. Очевидно, что наличие 6 или даже 2 ПИН-кодов является определенной проблемой для клиенту при запоминании информации.

Банки эту проблему видят и многие из них, например Белинвестбанк, предлагают услугу смены ПИН-кода. Стандартно смена ПИН-кода выполняется при помощи банкомата с использованием карточки. Держатель карточки выбирает в меню банкомата соответствующий указатель – ввод ПИН-кода, а затем набирает новый ПИН-код и подтверждает его. Такая операция занимает меньше минуты, но скорее всего, банк за данную процедуру возьмет оплату.

Выполнив эту несложную процедуру, можно установить на любое количество карточек один ПИН-код. Правда, при этом важно понимать, что риск утери «универсального» ПИН-кода увеличивает вероятность хищения с карточек.