Владимир ГУСАРОВ: Безнал экстерном

- Действительно, за прошедшие несколько лет проведена огромная работа по изменению платежной культуры держателей карточек. С этой целью была создана нормативная база для развития в стране розничных платежей с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа. Повсеместно устанавливаются платежные терминалы, на законодательном уровне закреплен принцип «нулевой ответственности», обязавший банки возвращать держателю карточки в случае мошенничества утерянные деньги, введен лимит платежа наличными в размере 1 тыс. базовых величин. Хороший результат в качестве материального стимула использовать карточку при расчетах приносят также различные программы лояльности. Например, в 2014 году АСБ «Беларусбанк» представил общественности совместную накопительную скидочную карточку с торговой сетью «Евроопт», в конце того же года стартовал республиканский коалиционный проект «Моцная картка» от БЕЛКАРТ, позволяющий получать скидки в более чем 60 торговых сетях Беларуси.  

Конечно же, такая целенаправленная работа приносит свои результаты. Анализ динамики роста безналичных платежей с использованием карточек БЕЛКАРТ показывает, что наши граждане все больше понимают преимущества дистанционного использования своих банковских счетов - безналичный оборот растет примерно на 1,3 - 1,5 % в месяц. Если говорить о виртуальных расчетах в стране в целом, то за последние четыре года доля безналичного оборота в объеме отпущенных товаров и платных услуг населению выросла почти вдвое. Вместе с тем, как свидетельствует статистика, покупки на крупные суммы люди по-прежнему совершают с помощью наличных. На 01 июля 2015 года доля безналичных операций с использованием платежных карточек БЕЛКАРТ в общем объеме операций составила 73,3 % по количеству и только 26,1 % по сумме. 

Если сравнивать результаты белорусского карточного рынка с достижениями партнеров в России и Казахстане, то, к примеру, количество карточек на одного жителя в наших странах равно соответственно 1,3, 1,6 и 0,9. При этом по уровню востребованности карточных продуктов и их использования белорусы лидируют. Более 62 % выпущенных в нашей стране карт являются «активными», то есть по ним проводятся операции хотя бы один раз в квартал. У коллег в России и Казахстане процент таких карт пока лишь приближается к половине. При этом по безналичным платежам с использованием  карточек Беларусь показывает хорошие результаты даже на мировом уровне. Такие расчеты в нашей стране составляют по карточкам БЕЛКАРТ более 26% общей суммы всех операций, в то время как, к  примеру, в Великобритании по данным за 2014 год это было 24 %. 

Ключевую роль в дальнейшем распространении электронных платежей в Беларуси должна сыграть стратегия развития цифровых банковских технологий на 2016-2020 годы. Ожидается, что документ будет вынесен на рассмотрение правления Национального банка в конце 2015 года. 

- Белорусы известны своей прагматичностью и, наверное, поэтому чаще используют дебетовые карточки, предпочитая жить по средствам. При этом первое место по распространенности занимают, конечно же, зарплатные карточки. В Беларуси государство изначально уделяло большое внимание грамотному построению розничного финансового рынка без надежды на некую «невидимую» регулирующую руку. И решение о реализации выплаты заработной платы только на банковских карточках стало одним из верных шагов в этом направлении. Такой подход дал огромный экономический эффект для реального сектора экономики. К примеру, если исходить из размера средней заработной платы в стране в мае текущего года, то ежемесячно на счета с использованием зарплатных карточек зачисляется около 55 трлн. рублей, из которых более 31 трлн. рублей, или около 57 % от среднемесячной суммы поступлений, зачисляются на текущие счета, к которым выпущены карточки БЕЛКАРТ. Сегодня сложно представить, что еще 11-15 лет назад такой объем денежных средств ежемесячно изымался из обращения, что наносило серьезный ущерб финансовой системе страны. Зарплатные карточки значительно улучшили финансовый климат в Беларуси.

То, что наибольший объем зарплатных карточек в Беларуси сегодня приходится на платежную систему БЕЛКАРТ, объясняется не только государственной политикой, но и тем, что локальная платежная система способна наилучшим образом учесть особенности внутреннего рынка, интересы и пожелания держателей. Ведь по данным статистики 97 % операций с использованием карточек приходится именно на расчеты внутри страны. По информации Национального банка на конец второго квартала 2015 года карточки БЕЛКАРТ принимают к обслуживанию 96,3 % от общего числа банкоматов, 98,4 % киосков самообслуживания, 100 % платежных терминалов, установленных в предприятиях торговли и сервиса. Зарплатные карточки БЕЛКАРТ сегодня способны выполнить все типы платежей домашнего хозяйства в Беларуси. В том числе это коммунальные платежи, все виды расчетов в торговых предприятиях, оплата услуг в ЕРИП, покупок в интернет-магазинах доменной зоны «by» и множество других операций. К тому же на основе продуктов БЕЛКАРТ начал работать сервис Р2Р-переводов внутри страны с использованием реквизитов карточек в банкоматах Беларусбанка.

При этом практика последних лет показала, что локальность карточек БЕЛКАРТ является одним из ключевых факторов их защиты от мошенничества. Потери от мошеннических операций за 2014 год по карточкам БЕЛКАРТ составили 9740 долларов США, что по международным стандартам ничтожно мало. Как правило, международные мошеннические группировки работают с картами международных платежных систем. Им нет смысла воровать информацию о наших карточках, потому что за пределами Беларуси ее невозможно использовать. Что касается местных мошенников, то за 20 лет истории БЕЛКАРТ было всего несколько таких случаев, и все эти люди задержаны правоохранительными органами. Уровень мошенничества по карточкам в Беларуси сегодня по праву считается одним из самых низких в мире.

Наряду с зарплатными карточками с повышением финансовой грамотности населения растет и эмиссия сберегательных, а также кредитных карточек. Росту популярности сберкарт способствует то, что их доходность часто ненамного уступает доходности вкладов при том, что первые позволяют пополнять счет и пользоваться деньгами в любое время суток. Вместе с тем, к примеру, рынок кредитных карт в Беларуси пока очень далек от серьезной конкуренции - сегодня их насчитывается всего около 1,8 млн. ед. (в том числе дебетовые карточки, с установленным лимитом овердрафта – 1,6 млн. ед.). Удельный вес кредитных карточек в общем объёме эмиссии на 01.07.2015г составил 14,65%. Для сравнения в России доля кредитных карточек и расчетных карточек с овердрафтом составила 30,4% (данные на 01.04.2015г), в Казахстане – 18,1% (на 01.05.2015г).  Здесь важно отличать полноценные кредитки от карточек с лимитом овердрафта. Это финансовая услуга, которая привязывается к дебетовой карточке, чаще всего зарплатной, и представляет собой, так сказать, возможность «перехватить до получки» у банка. Оформляется овердрафт достаточно просто, а пользоваться им можно по нескольку раз в год. А вот кредитная карточка – это обыкновенный кредит, который предоставляется в безналичной или наличной форме. 

- БЕЛКАРТ активно расширяет палитру своих карточных продуктов, и сегодня наша линейка включает пять типов карточек, на основе которых банки разработали целый спектр различных финансовых предложений. 

При этом мы ориентируемся на самые различные категории населения. К примеру, предлагаем банкам работать с учащейся молодежью, используя карточку «БЕЛКАРТ – Детская». В планах - предложить рынку еще один специализированный продукт, для граждан пенсионного возраста, с набором интересных финансовых преференций. Такой индивидуальный подход, считаем, способен увеличить интерес потенциальных пользователей карточек к их применению и в целом повысить финансовую грамотность населения. 

Также в конце 2014 года, как я уже говорил, начала действовать программа лояльности республиканского масштаба - «Моцная картка», где держателям карточек БЕЛКАРТ предоставляются скидки и дополнительно начисляются бонусные баллы за оплату товаров в различных магазинах и торговых сетях Беларуси. По нашему мнению, это поможет изменить платежную культуру белорусов в более рациональную сторону. Уже сейчас мы видим более динамичное изменение структуры расходных операций держателей наших карточек в сторону безналичных расчетов. 

В целом, что радует, востребованность карточных продуктов БЕЛКАРТ растет. И если в 2014 году с их использованием было выполнено 361 млн. финансовых операций, то в этом непростом году прогнозируется более чем 410 млн. операций, т.е. прогнозирует прирост почти 13%. И это без учета количества операций запроса остатка по счету.

- Действительно, за рубежом уже активно используются безналичные расчеты не только с помощью карточек и мобильных телефонов, но и любых других устройств с платежным чипом. Например, это может быть фитнесс-браслет или часы. Но данные платежные инструменты экзотичны и в массе своей не могут быть окупаемым продуктом в силу ограниченного числа пользователей. Поэтому интерес к таким новинкам в банковской сфере нашей страны весьма умеренный.

Что касается мобильных технологий, то белорусские банки предлагают очень эргономичные сервисы на основе смартфонов с круглосуточным доступом к текущим, кредитным и сберегательным счетам и возможностью совершать десятки банковских операций через Интернет. С помощью мобильных телефонов сегодня можно, например, погасить кредит, перевести денежные средства со счета на счет, оплатить различные услуги, заблокировать карточку в случае ее утери, а также выполнить сводные платежи по банковским реквизитам.

Биометрические способы идентификации в приложении к банковским сервисам также медленно, но верно уже давно внедряются по всему миру, например, в Японии, Турции, Польше, Латинской Америке. Начинают присматриваться к этой технологии и в Беларуси. Первым, и пока единственным, белорусским банком, предложившим своим клиентам подтверждать мобильные платежи отпечатком пальца, стал Белгазпромбанк.

На практике, внедрить биометрические методы идентификации для белорусских специалистов не представляет серьезной технической проблемы. Вопрос в экономической целесообразности на данном этапе использования этого метода контроля доступа к счету. Ведь, чтобы защитить держателей карточек от потери, скажем, 10 тыс. долларов в год, банк должен инвестировать в новую методику защиты 2 млн. долларов. В этом нет экономического смысла. Банку проще запланировать в своем бюджете ежегодные выплаты держателям карточек по несанкционированным списаниям с их счетов. Например, Visa и MasterCard уже более 15 лет пытаются сподвигнуть банки США перейти с карточек с магнитной полосой на массовую эмиссию банковских карточек с чипом, и только недавно процесс начал набирать обороты. 

Говоря откровенно, такие высокотехнологичные методы идентификации, как биометрия, более актуальны для стран с населением в десятки и сотни миллионов человек и где высок уровень функционально неграмотного населения. Не всегда методы работы, подходящие для розничного рынка Индии с населением в 1,3 млрд человек, нужно применять в Беларуси.

Вывод из всего вышесказанного такой: наши банки умеют профессионально выполнять рентабельные проекты, а предлагать необычные сервисы на массовом рынке, когда потребитель не готов, даже бесплатно, пользоваться тем или иным сервисом - значит неэффективно использовать инвестиции или, другими словами, «закапывать деньги в землю». И хотя Беларусь довольно быстро продвигается в сфере безналичных платежей, перепрыгнуть сразу через несколько ступенек в эволюции платежной культуры целой нации мы не можем. Население уже в определенной степени привыкло к расчетам карточками. Сейчас мы на очередном этапе - банки предлагают пользователям продукты с возможностью бесконтактных платежей. В частности, в обращение с 2012 года выпущено более 200 тыс. бесконтактных карточек. 

- Системы розничных платежей в организациях торговли и сервиса, а также предоставляемые банками услуги оплаты в Интернете отвечают всем современным требованиям безопасности. Кроме того, сайты каждого банка в Беларуси дают квалифицированные и понятные рекомендации по защите от мошеннических действий и несанкционированного завладения реквизитами банковских карточек. Важным звеном в системе защиты от действий мошенников является работа подразделений МВД, чей профессионализм очень высок. 

Тем не менее, не лишним будет напомнить держателям платежных карточек простые правила безопасности. Например, для разных целей необходимо пользоваться разными карточками. И, скажем, с зарплатной карточкой ни в коем случае не стоит ехать за границу. Для этих целей следует иметь отдельный счет в банке и, соответственно, отдельную карточку. Так же ситуация обстоит и с карточками для расчетов в Интернете,  со сберегательными и кредитными карточными продуктами. То есть принцип «одна карта на все» в данный момент технологического развития безналичных платежей является совершенно не безопасным. 

В целом для грамотного ведения бюджета домашнего хозяйства необходимо иметь от двух до пяти карточек. Как минимум, одну для основных платежей (оплата коммунальных услуг, мобильной связи, продуктов в магазине и т.д.), другую – для расчетов в Интернете. Эту дополнительную карточку можно использовать и для поездок за рубеж. Пополнять ее можно путем перевода денежных средств с одной карты на другую с помощью интернет-банкинга, буквально за пару минут и в любое время суток. Третий вид карточки – кредитная, которая поможет решить проблемы в период временной неплатежеспособности. Четвертая карточка потребуется, если Вы накапливаете или сберегаете деньги – это сберегательная карточка. Ну и если у Вас есть дети, то лучшим способом контролировать карманные расходы ребенка станет детская карточка. 

Также желательно подключить СМС-оповещение по расходным операциям с использованием карточки. Это не только проинформирует о несанкционированном списании средств, но и поможет контролировать баланс счета. В случае мошенничества у держателя будет возможность в течение одной минуты заблокировать карточку, тем самым сохранив средства. 

- Все меньше остается объективных факторов, которые ограничивают использование карточных платежей. И в первых рядах «ограничителей» пока идет инфраструктура приема карточек в сфере продаж малого бизнеса. Но не все так безоблачно и в странах с более чем многовековой практикой использования розничных банковских продуктов. Например, в Великобритании наличный денежный оборот в 2014 году вырос на 6 %. Учитывая объем их рынка, это гигантская цифра. 

Нельзя за 10-15 лет изменить какими-то экстравагантными мерами платежную культуру, психологию человека, сформированную столетиями. Банковскому сообществу необходимо настраиваться на кропотливую ежедневную работу с клиентами, их обучение и развитие интересных продуктовых предложений.

Вместе с тем платежная культура граждан Беларуси меняется в рациональную сторону быстрее, чем в Западной Европе. Если судить по всем аспектам востребованности населением банковских услуг, то мы за 25 лет уже прошли путь, на который европейцы затратили более 50 лет. Причем европейцы это сделали в более комфортных макроэкономических условиях.