Суть и перспективы кобрендинговых карт

По материалам портала Myfin.by

Последние годы на белорусском рынке активно набирают популярность кобрендинговые карточные продукты, которые, с одной стороны, представляют собой обычную банковскую платежную карту, с другой – дисконтную карточку, которая обеспечивает держателю получение скидок и других бонусов в тех или иных предприятиях торговли и сервиса.

Сегодня в рамках проекта «Ставим на карту» Myfin.by и директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» расскажут о достоинствах и недостатках таких продуктов, рассмотрят белорусский кобрендинг со всех сторон и оценят перспективы развития кобрендинговых карт в Беларуси.

Что за зверь такой?

Кобрендинговые карты – это совместные продукты банков и различных компаний. Партнером банка может выступать авиакомпания, сотовый оператор, медицинский центр, продуктовый магазин и так далее.

Кобрендинговая карта обычно работает так же, как и любая другая банковская карточка – ей можно рассчитываться по безналу, в том числе и через интернет-банкинг и другие каналы ДБО, можно снимать с неё наличные, она может быть кредитной или сберегательной… И параллельно такой продут обеспечивает держателю получение дополнительных привилегий, которые предлагаются партнерами банка. Это могут быть различные скидки, подарки, бонусы, дополнительные услуги и так далее.

В большинстве случаев, создавая кобрендинговый продукт, и банк, и его партнеры нацелены на обмен информацией и расширение своей клиентской базы.

Большим преимуществом кобрендинговых продуктов является то, что стороны получают качественную и понятную клиентскую базу.

– К примеру, банк может проанализировать своих клиентов, выбрать тех, для кого продукт партнера будет интересен, и направить предложение оформить кобрендинговую карту только этим потенциально заинтересованным клиентам. Точно так же ритейловые сети, особенно те, которые практикуют дисконтные программы, знают своих клиентов и могут предлагать продукт банка не всем подряд, а определенной, качественной аудитории, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Так что интерес и выгоды банков и их партнеров вполне прозрачны и понятны. С выгодами держателя кобрендинговой карты тоже всё предельно ясно – скидки и различные бонусы лишними не бывают.

Особенности и подводные камни

В Беларуси подавляющее большинство кобрендинговых карт – это партнерство одного банка и одного бренда. При этом обычно держателю кобрендинговой карты предлагается простая скидка в магазине партнера – например, 5-10-15% от суммы покупки. Иногда за каждую проведенную операцию банк начисляет клиенту бонусы, которые потом можно обменять на товары и услуги партнера. К примеру, за каждые 10 000 пользователь получает 1 балл, а  за 50 баллов можно получить какой-нибудь приз или выбрать любой товар партнера в пределах установленной суммы.

Оформить кобрендинговую карту ни для кого не составит труда – в большинстве своем они ориентированы на массовый сегмент и вполне доступны. Однако нужно понимать, что скидка в рамках одной карты будет доступна только в какой-то одной организации. Конечно, теоретически можно оформить сразу 10 карточек с 10-ю разными партнерами и таким образом попытаться охватить те торговые точки, которыми вы пользуетесь наиболее часто.  Однако на практике такой вариант вряд ли будет удобным.

Во-первых, многие кобрендинговые карты являются кредитными. И даже если вы не будете залазить «в минус» и кредитный лимит останется не тронутым, он будет формально считаться вашей кредитной нагрузкой.

Если вы оформите, скажем, 5 карточек, каждую – с лимитом 10 млн, на вас «повиснет» кредит суммой 50 млн рублей.  И когда возникнет реальная необходимость в кредите, вам могут отказать по причине того, что вы уже и так закредитованы, и ваших доходов недостаточно для получения нового займа. Теоретически, конечно, вы сможете воспользоваться средствами с кобрендинговых кредиток для решения проблемы, но не факт, что процентная ставка и другие условия будут гуманными.

Во-вторых, подумайте, легко ли носить с собой сразу 10 карт и помнить 10 пин-кодов?

К чему всё движется

– Рынок кобрендинговых карт в Беларуси находится в стадии становления, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – И следующим этапом станет создание коалиционных мультибрендовых программ, когда по одной карте вы сможете получать скидки в целом ряде организаций.

Обычно в рамках коалиционной программы из каждого сегмента рынка выбирается один из ключевых игроков – крупный магазин из продуктового ритейла, крупный представитель туристического бизнеса, крупная сеть аптек и так далее.

В результате такой картой можно будет пользоваться не в каком-то одном супермаркете на другом конце города, а практически повсеместно. Но таких программ в Беларуси пока нет.

Основная проблема белорусского рынка кобрендинговых карт в Беларуси, по мнению эксперта, заключается в том, что у нас нет программ, которые позволяли бы простому человеку получать скидки регулярно, в обычной жизни и в обычных покупках.

– Мало кто станет ездить на другой конец города за продуктами, чтобы получить скидку, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Идеально – чтобы держатель карты мог получить скидку, образно говоря, в каждом «Евроопте», каждом «5 элементе», каждой «Планете здоровья» и так далее. А услуги турагентства лично мне нужны раз в год.

Мировой опыт мультибрендинга

Несмотря на то, что на белорусском рынке таких продуктов пока нет, они довольно широко распространены за рубежом.

Например, в России широко распространены карты «Малина» и «Кукуруза», бонусы по которым доступны в огромном количестве предприятий торговли и сервиса. При этом примечательно, что ни «Кукуруза», ни «Малина» не являются продуктом какого-то одного банка. Это самостоятельные бонусные программы, к которым присоединилось сразу несколько банков. Таким образом, ту же «Малину» можно оформить в банке Русский Стандарт, Совкомбанке и так далее.

Так за чем дело стало?

По словам эксперта, чтобы создать такую программу – нужно быть крупным игроком. Маленьким банкам сложно выходить на большие торговые сети. Крупным сетям интересно получить сразу сотни тысяч держателей карт, а у маленького банка нет такой клиентской базы. К тому же у крупных ритейлеров часто есть свои собственные дисконтные программы.

Создание крупной мультибрендинговой коалиции непростое дело. Когда партнер только один – с ним легко договариваться. Когда партнеров много – договариваться и оперативно решать вопросы сложнее.

Кроме того, создание создать масштабную программу бонусов и скидок довольно сложно с технологической точки зрения.