Плюсы и минусы сберегательных карт

По материалам портала Myfin.by

Невероятно, но факт – платежная карта поможет не только сэкономить массу времени, но и получать дополнительный доход. Причем доход весьма немалый, особенно, если речь идет о карточке в белорусских рублях. 

Сегодня в рамках проекта «Ставим на карту» Myfin.by и директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ», дадут краткий ликбез по сберегательным банковским картам.

Что за зверь такой – сберкарта?

Сберегательная карта - это банковская платежная карточка с депозитной функциональностью.

На остаток денежных средств на карте банк будет начислять дополнительный доход. Важное преимущество сберкарт перед классическими банковскими вкладами состоит в том, что деньги с карты можно тратить практически без ограничений, при этом, не теряя начисленных процентов. В то время как расходные операции по обычным депозитам зачастую чреваты перерасчетом начисленного дохода по практически нулевой ставке.

При этом сберкарта обладает всеми преимуществами, характерными для банковских платежных карточек. Ей можно рассчитываться в магазинах, осуществлять платежи через интернет-банкинг и другие дистанционные каналы, приобретать товары в интернете, бронировать авиабилеты…

В общем, на первый взгляд – одни сплошные плюсы. Однако важно понимать, что, как и любому другому банковскому продукту, сберегательным картам присущи некоторые особенности, на которые следует обязательно обращать внимание. О них и поговорим.

Доходы и расходы

Очевидно, что размер дополнительного дохода, полученного с помощью сберегательной карты, будет напрямую зависеть от установленной банком процентной ставки. При этом недостаточно принять во внимание только максимальную ставку – нужно тщательно вникнуть в процентную шкалу, предлагаемую банком.

– В подавляющем большинстве случаев доходность по сберегательной карте напрямую зависит от суммы остатка на счете. Чем выше остаток – тем выше ставка, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». 

На практике это может выглядеть примерно так: при остатке менее 1 млн рублей – 5% годовых, от 1 до 3 млн рублей – 20% годовых, свыше 3 млн рублей – 30% годовых.

Это образно, конечно. Разные банки по-разному подходят к вопросу о минимальной сумме остатка, необходимой для получения высокой процентной ставки. На сегодняшний день в некоторых банках можно получить ставку свыше 30% годовых при остатке на счете  менее 200 тысяч рублей. В других банках для такой доходности придется разместить 5-10 млн рублей и даже больше.

Подумайте, сколько денег в среднем вы будете хранить на сберегательной карте, и, исходя из этого, выбирайте продукт с подходящей именно вам процентной шкалой.

Есть и еще один важный момент, касающийся процентной ставки. В случае традиционного банковского депозита легко можно подобрать продукт с фиксированной ставкой, которая не может быть изменена банком, несмотря ни на что. По сберегательным картам ставки обычно плавающие. Они могут изменяться вместе со ставкой рефинансирования или даже просто по усмотрению банка, как в большую, так и в меньшую сторону. И, что греха таить, изменение чаще происходит всё-таки в сторону уменьшения.

Также имейте в виду, что банк может снять с вас плату за выпуск и обслуживание карточки – иногда чисто символическую, иногда – весьма ощутимую. Все зависит от типа карты и от политики банка. Взвешенно подходите к вопросу расходов, которые вы можете понести при оформлении сберегательной карты.

Деньги, которые нельзя потратить

Помимо процентной ставки, существует еще целый ряд параметров, на которые необходимо обращать внимание.

– Нужно тщательно анализировать предложение того или иного банка, потому что иногда за интересными процентными ставками могут оказаться те условия, которые для данного конкретного человека трудновыполнимы, – отмечает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Так, например, некоторые банки устанавливают по своим сберегательным картам неснижаемые остатки.

Неснижаемый остаток - минимальная сумма, которая должна постоянно находиться на счете. Эти деньги вы не сможете снять со счета, не сможете потратить их в магазине… Банк вернет их, когда закончится срок действия карты или в случае досрочного расторжения договора.

Иногда будет достаточно обеспечить неснижаемый остаток в пределах 500 тысяч рублей, некоторые банки потребуют гораздо больше – от 1 000 долларов и выше, особенно если речь идет о карточках премиального сегмента.

– Бытует мнение, что неснижаемый остаток не учитывается при начислении процентов, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Однако на самом деле в большинстве случаев сумма неснижаемого остатка участвует в начислении дополнительного дохода.

Не нужно путать неснижаемый остаток с первоначальным взносом.

В некоторых банках для оформления сберегательной карты потребуется сразу внести на счет определенную сумму, которой впоследствии можно будет пользоваться без ограничений. Это и есть первоначальный взнос. Нужно понимать, что неснижаемый остаток и первоначальный взнос не являются обязательными условиями для всех без исключения сберегательных карточек. Часто встречаются сберкарты, по которым не предусматривается ни неснижаемого остатка, ни первоначального взноса.

Нестандартный подход к начислению процентов

Также нужно знать, что разными банками практикуются разные алгоритмы начисления процентов.

– Подавляющее большинство банков использует в качестве базы для начисления процентов среднедневные остатки. Это та сумма, которая по окончанию дня находится у вас на счете, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Есть банки, которые в качестве базы применяют остатки на конец периода. То есть для получения выгодной ставки вам необходимо в течение какого-то периода поддерживать на счете тот или иной остаток. Таких банков достаточно мало. Но такой алгоритм возможен.

Здесь лучше рассмотреть конкретный пример. Предположим, что банк установил ставку 5% годовых при остатке на сберкарте менее 1 млн рублей, и 35% годовых при остатке более 1 млн рублей. При этом ставка по карточке определяется исходя из минимального остатка на счете за месяц. В результате, если в течение месяца ваш остаток на счете хотя бы один раз опускался ниже отметки 1 млн, доход за этот месяц будет рассчитан исходя из ставки 5% годовых. И не важно, что большую часть месяца вы хранили на счете сумму свыше 1 млн рублей. 

Такой алгоритм начисления процентов – скорее исключение, чем правило, однако уточнить этот нюанс в банке будет нелишним.

К слову, обычно в рассмотренной нами ситуации банк начислит 5% годовых только за тот день, когда остаток опускался ниже 1 млн, и 35% - за все остальные дни.

Транзакция – сегодня, деньги - завтра

Можно столкнуться и еще с одной особенностью в части начисления процентов. Может случиться так, что деньги вы внесете на счет сегодня, а появятся они там только через какое-то время, например, на следующий день.

– Проблема заключается в том, что при использования данного алгоритма в бухгалтерском учете проценты начисляются на дату отображения денежных средств по счету, дата транзакции при этом не учитывается, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Получается следующая ситуация. Вы пришли, внесли денежные средства на карточку в надежде на то, что вам прямо с сегодняшнего дня начнут капать проценты. Но пока денежные средства не придут, пока транзакция не обработается банком и не отразится на счете никакие проценты не начисляются. Обычно зачисление происходит на следующий день, если впереди выходные или длинные праздники – может и позже.

На самом деле у этой медали есть и оборотная сторона. Если вы проводите расходную операцию по карте, то деньги со счета спишутся тоже через день или два, но в это время банк будет начислять проценты, несмотря на то, что эти средств уже фактически получены клиентом.

– Здесь паритетные неудобства, как для банка, так и для клиента, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Нужно понимать, что вышеописанный алгоритм применяется далеко не во всех банках. Более того, в настоящий момент уже имеются соответствующие рекомендации Национального банка Беларуси, и банки постепенно меняют свою учетную политику.

Нюансы пополнения

Когда вы подберете устраивающий вас продукт, может оказаться, что его предлагает совершенно не тот банк, в котором вы обслуживаетесь в рамках зарплатного проекта. И вы должны обдумать, каким образом вы будете вносить денежные средства на сберкарту.

– Это может быть снятие наличных с зарплатной карты и наличное же пополнение, то есть вы физически будете приносить деньги в другой банк со всеми вытекающими удобствами, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Либо это будет перевод с карты одного банка на карту другого банка, но здесь уже возникает вопрос платности данной услуги.

Обязательно нужно уточнить в банке-эмитенте зарплатной карты, можете ли вы вообще переводить денежные средства в банк-эмитент карты сберегательной. Аналогично у банка-эмитента сберкарты необходимо уточнить возможность и пути зачисления денежных средств. И не забудьте осведомиться о плате, которую банки спишут с ваших счетов за свои услуги.

Если и сберегательная, и зарплатная карты оформлены в рамках одного банка – велика вероятность того, что осуществлять переводы вы сможете просто, быстро и даже бесплатно посредством интернет-банкинга или других каналов дистанционного обслуживания.

Не мешайте в одну кучу

Как мы уже неоднократно упоминали, для сбережений лучше завести отдельную карточку, которая не будет использоваться держателем для каких-либо других целей. Особенно это актуально для тех, кто действительно откладывает какие-то средства, а не тратит все свои доходы подчистую.

– На самом деле могут быть разные кейсы использования сберегательной карты, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Например, люди выезжают за границу, специально к отпуску оформляют сберкарту, кладут туда деньги и пользуются ими за рубежом. Обычно сумма, которую мы выделяем на отпуск, достаточно велика, и за время путешествия какая-то копеечка набегает. Аналогичный кейс – когда вся зарплата целиком и полностью перегоняется на сберегательную карту, и держатель пользуется этой картой как расчетной на территории Беларуси.

– Однако по моему личному убеждению, сберегательная карта должна быть все-таки отдельной, предназначенной только для сбережения. Использование сберегательной карты как расчетной вызывает у меня определенные сомнения, – отмечает эксперт. – Для многих обывателей это нормально – перегнать всю зарплату на сберкарту и постепенно расходовать средства, пока на остаток средств потихонечку капают проценты. Но нужно понимать, что в этом случае вы рискуете.

Для сбережений в национальной валюте, особенно если речь идет о крупных суммах, директор БЕЛКАРТ рекомендует использовать карты национальной платежной системы БЕЛКАРТ, или карты международных платежных систем, не имеющие международной функциональности (этот нюанс необходимо уточнять в банке). Так будет безопаснее.

– Если же мы говорим о сберегательных картах, которыми вы будете пользоваться за рубежом – это обязательно отдельная карта, и, конечно, карта с чипом, – рекомендует эксперт. – Желательно при этом грамотно управлять лимитами.

Тщательно взвесьте свои потребности и возможности, и, исходя, из них подбирайте продукт, с которым сбережение будет выгодным, удобным и понятным именно для вас.