Как перехватить у банка до зарплаты и при этом не подсесть на кредитную иглу

По материалам портала Myfin.by

Последние годы кредитоваться в Беларуси нелегко. Переплаты по банковским кредитам больно бьют по карману, а так называемые займы «до зарплаты» и вовсе повергают в ужас размером процентных ставок.

Между тем, у любого человека нет-нет, да возникает потребность одолжить ту или иную сумму, часто – совсем незначительную. Обратиться к родственникам или друзьям? Но далеко не каждый захочет ставить близких в известность о своих финансовых затруднениях. Плюнуть на цену вопроса и взять-таки кредит в банке? Вряд ли кредитное учреждение захочет тратить время и трудовые ресурсы на выдачу займа суммой 100 долларов. Ситуация, казалось бы, патовая, однако и здесь вам на помощь спешат наши верные друзья – банковские платежные карты.

Сегодня в рамках проекта «Ставим на карту» Myfin.by и директор ЗАО «Платежная система Белкарт» расскажут об овердрафтах и кредитных картах, преимуществах данных продуктов перед классическим потребительским кредитованием и финансовой самодисциплине.

Три веских аргумента в пользу кредитных карт

Кредитная карта или, как её еще называют, кредитка – это платежная карточка, с помощью которой держатель получает доступ к кредитному лимиту, предоставленному банком. Средства, которые вы тратите с кредитки, принадлежат банку, который любезно предоставил вам их в долг. Естественно, потраченные деньги придется вернуть, и в большинстве случаев – с уплатой процентов.

Кредитные карты имеют ряд преимуществ перед классическим потребительским кредитованием.

– Первое преимущество заключается в том, что вы пользуетесь деньгами банка по мере необходимости и платите проценты только на существующую задолженность, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Например, если у вас кредитный лимит по карточке составляет 50 млн, а вы потратили 20 млн, вы уплатите проценты только за фактически использованную сумму, то есть 20 млн. Когда вы берете обычный кредит наличными, у вас сразу возникает кредитная задолженность и вы платите проценты по графику, сразу за всю сумму займа, независимо от того, воспользовались вы деньгами или нет. Может, вы планировали что-то приобрести, но не приобрели, а деньги вам уже выданы и счетчик пошел. С кредитной картой счетчик начинает работать только тогда, когда вы потратите первый рубль, и начисляются проценты только на те деньги, которыми вы реально воспользовались.Второе существенное преимущество кредитной карты – это ее возобновляемость или револьверность.

– По мере того как вы пользуетесь кредитом и погашаете его, вы можете снова брать кредит на сумму погашенных денежных средств, – поясняет директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – То есть если вы потратили по кредитной карте какую-то сумму, а через некоторое время погасили задолженность полностью или частично, погашенная сумма снова доступна к использованию.

К примеру, ваш кредитный лимит составляет 20 млн рублей. Вы потратили 10 млн, после чего погасили 5 млн рублей долга. Это означает, что по кредитной карте вам будет доступно 15 млн рублей. Если вы погасите задолженность полностью, по кредитке вам вновь будет доступно 20 млн рублей.

– Возобновляемость – классический признак кредитной карты, но здесь нужно быть внимательным, – советует директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Сейчас на рынке существует достаточно большое количество карточных продуктов, которые в своем названии имеют слово «кредитный». Однако некоторая их часть на самом деле не является кредитными картами. Это обычные потребительские кредиты, которые предоставляются путем перечисления денежных средств на дебетовую карту. И эта карта не будет возобновляемой. По большому счету, такой кредит вообще не отличается от обычного кредита наличными, только форма его выдачи – это карта.

Кроме того, среди плюсов кредитной карты можно выделить возможность избежать уплаты комиссии за выдачу наличных.

– В Беларуси большинство банков при кредитовании взимают комиссию за выдачу наличных, – поясняет директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – И если вы пользуетесь кредитной картой, вы можете избежать ненужных трат, рассчитываясь по безналу. За безналичные операции в известных мне кредитных карточных продуктах плата не взимается. Однако нужно понимать, что если вы будете снимать наличные с кредитки, то даже в банкомате своего банка вы, как правило, заплатите комиссию. Иногда чуть меньше, иногда чуть больше, но эту статью расходов при работе с наличными кредитными средствами вы несете в подавляющем большинстве случаев. При работе по безналу с кредитной картой этих потерь можно избежать.

Беспроцентный кредит – не утопия

Всем известно, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Однако на практике бесплатный сыр встречается и в рамках кредитных карт. Речь идет о льготном периоде кредитования – так называемом грейс-периоде. В мировой практике при применении грейс-периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще, либо их величина существенно ниже основной ставки.

В соответствии с белорусским законодательством, кредит не может быть совершенно беспроцентным. Поэтому банки, которые хотят предложить клиентам полноценный грейс-период, идут на маленькую хитрость – устанавливают ставку на чисто символическом уровне, к примеру, 0,0001% годовых.

Период льготного кредитования может колебаться от нескольких дней до нескольких месяцев. В Беларуси в настоящий момент продолжительность максимального грейс-периода достигает 51 дня.

Различают два основных вида льготных периодов: льготный период по каждой операции, и льготный период по совокупности операций, совершенных в отчетном периоде.

В первом случае проценты по кредиту не начисляются в течение определенного срока после совершения каждой операции. На практике это может выглядеть так. Допустим, льготный период по каждой операции длится 10 дней. 2 июля держатель кредитной карты приобрел джинсы, 3 июля – мобильный телефон, а 7 июля – наручные часы. Это означает, что если до 12 июля будет погашен долг за джинсы, до 13 июля – долг за телефон, а до 17 июля – долг за часы, проценты по кредиту будут начислены по льготной ставке или не будут начислены вообще (это зависит от условий каждого конкретного кредитного продукта). Если держатель карты успеет погасить долг за джинсы и телефон в срок, а вот за часы до 17 июля задолженность не будет погашена, на неё банк начислит проценты исходя из основной ставки по кредиту.

Есть ряд кредитных продуктов, льготный период по которым устанавливается по совокупности операций, совершенных в отчетном периоде. К примеру, задолженность по операциям, совершенным в июле, нужно полностью погасить до 10 или 20 августа. Или клиенту может отводиться 30 дней со дня осуществления первой операции до полного погашения задолженности. После полного погашения грейс-период возобновляется, и клиент снова может пользоваться деньгами по льготной ставке.

Карточки с грейс-периодом можно использовать с ощутимой пользой для собственного кошелька. К примеру, получить зарплату, положить ее на сберегательную карту, а на повседневные нужды тратить деньги с кредитной карты. Такой вариант будет хорошо работать в том случае, если льготная ставка практически равна нулю, а за обслуживание кредита банк не взимает комиссий. В Беларуси за обслуживание кредиток с грейс-периодом банки зачастую взимают ежемесячную плату, которая может превысить проценты, заработанные на сберегательной карте. Таким образом, реального «профита» вышеописанная схема может не принести.

Как перехватить у банка до зарплаты

Наряду с кредитными картами в Беларуси довольно широко распространено такое понятие, как овердрафт к зарплатной карте. Суть продукта заключается в том, что банк, в котором вы обслуживаетесь в рамках зарплатного проекта, добавляет к вашей зарплатной карте некоторый лимит сверх остатка ваших собственных средств. Обычно сумма этого лимита невелика и напрямую зависит от вашей заработной платы.

– Если вам не нужен кредит на крупную сумму для покупки каких-то серьезных вещей, то овердрафт к зарплатной карте может быть очень удобным, – считает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Во-первых, его проще получить. Обычно для этого не потребуется даже справка о доходах. Во-вторых, процентная ставка, как правило, будет ниже, чем по отдельной кредитной карте. Считается, что раз клиент является сотрудником предприятия, которое обслуживается в этом банке, то вероятность невозврата кредита значительно ниже. То есть риски банка ниже, а значит, ниже и процентная ставка.

Овердрафт к зарплатной карте часто рассматривается как вариант небольшого кредита «до зарплаты». Если вам нужно на пару-тройку дней перехватить немного денег на продукты – овердрафт будет очень удобным. Когда вы получили зарплату, задолженность погасится автоматически, и вам не придется тратить время на визит в банк.

Если же деньги вам нужны для осуществления какой-то крупной покупки – кредитная карта подойдет лучше, чем овердрафт к зарплатной карточке.

Не запасайтесь кредитками впрок

Тот факт, что по кредитным картам проценты начисляются только на фактически использованную сумму, может подтолкнуть человека оформить для себя кредитку без особой надобности, просто так, на всякий случай. Однако нужно понимать, что даже неиспользованные средства на кредитке – это ваша кредитная нагрузка. Поэтому увлекаться не стоит. В противном случае при получении другого, уже необходимого займа в банке, вам могут отказать по причине того, что вы уже и так закредитованы.

Кроме того, как уже упоминалось, банки могут взимать с клиентов плату за обслуживание карты. Платить ежемесячно 50, 100 или 200 тысяч рублей просто за то, что у вас в портмоне мёртвым грузом лежит совсем не нужная кредитка, неблагоразумно.

Также учитывайте, что банки могут отслеживать клиентов, которые не пользуются средствами с кредитных карт, и существенно урезать их лимиты.

– Для банка поддержание кредитного лимита означает, что у него всегда должны быть наготове эти деньги, – поясняет директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Не важно, пользуетесь вы картой или нет – банк должен быть готов предоставить вам деньги в любую минуту. Кроме того, на кредитные лимиты начисляется резерв. То есть банк мало того, что держит наготове деньги на случай, если вы решите воспользоваться кредиткой, в довесок должен отчислять некоторую сумму в резервы. Пусть и небольшую, но тем не менее. Банку выгодно, когда клиент реально пользуется кредитом. В противном случае лимит может быть урезан, а иногда банк может даже полностью отказаться от сотрудничества с таким клиентом.

Не садитесь на кредитную иглу

Кредитная карта зачастую приносит держателям обманчивое чувство бесконечных денег. «Закончилась зарплата? Не беда, в кармане лежит кредитка. Получу деньги и погашу долг» – примерно так может рассуждать обладатель кредитной карты. Когда такая ситуация повторяется из месяца в месяц, на кредитке может образоваться очень внушительный «минус», для полного погашения которого потребуется не одна и не две зарплаты.

– Здесь вопрос чисто психологический, – считает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Каждый человек должен уметь бороться со своим «хочу». Общеизвестный факт, что средний чек при оплате платежной картой выше среднего чека при оплате наличными. Человек не видит денег, которые тратит, поэтому не совсем четко осознает их реальную ценность. Когда есть кредитная карта или овердрафт – появляется ощущение, что ты всегда при деньгах. Причем с овердрафтом еще хуже, чем с кредиткой – ты знаешь, что для погашения долга даже делать ничего не придется, все погасится автоматически с зарплаты. В результате за пару дней или за неделю до зарплаты пользоваться кредитным лимитом становится привычкой. И ты оказываешься в овердрафтной ловушке. Лично я ушёл от такого рода кредитов. У меня остались только заимствования, которые я брал для операций с недвижимостью. К сожалению, я смог побороть своё «хочу», только полностью отказавшись от овердрафта.

Так что не стоит увлекаться кредитками. Дело даже не в финансовой грамотности. Чтобы пользоваться такими продуктами без финансового вреда для себя, нужно обладать очень высоким уровнем самодисциплины. Согласитесь, обедать или покупать одежду в кредит неразумно. А когда в кармане лежит кредитка с большим лимитом, удержаться от соблазна не так-то просто, как может показаться на первый взгляд.

Можно оформить кредитную карту для приобретения чего-то действительно остро необходимого. Можно взять кредитную карту с собой в отпуск как стратегический запас, предварительно твёрдо пообещав себе, что вы воспользуетесь ей только в том случае, если у вас украдут деньги или произойдет другой форс-мажор. А просто так жить в кредит только потому, что ваших доходов не хватает на какие-то радости жизни, не стоит. Лучше учиться сберегать и стремиться зарабатывать больше. Тогда рано или поздно вы сможете достичь финансовой гармонии с самим собой.