Оплата платежной карточки

По материалам портала Myfin.by

Мы уже много говорили про преимущества банковских платежных карточек. И удобные они, и безопасные, и даже умеют приносить дополнительный доход. Но, как известно, у любой медали есть оборотная сторона. В нашем случае такой стороной можно назвать платность, как самих карточек, так и услуг, которые банки предоставляют клиентам-держателям платежных карт.

Сегодня в рамках проекта  «Ставим на карту» Myfin.by и директор ЗАО «Платежная система Белкарт» расскажут о разнообразных комиссиях и других платежах, которые могут лечь на плечи пользователей платежных карт, и посоветуют, как их избежать.

Нестандартные комиссии

На самом деле, разнообразных комиссий существует очень много. Однако это не означает, что они ежедневно будут преследовать по пятам держателя платежной карты.

– Есть комиссионные вознаграждения за более-менее стандартные операции, которые совершает любой держатель карточки время от времени, – поясняет директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – А есть комиссии за операции, которые большинством держателей либо вообще не совершаются, либо совершаются очень редко.

В качестве примера «редких» комиссий можно привести плату за выписку по карте. Она может понадобиться для посольства либо для каких-то разбирательств, суда… Понятно, что у рядового гражданина необходимость в подобной выписке будет возникать довольно редко, у кого-то – не будет возникать вообще. Кроме того, некоторые банки предоставляют такие услуги бесплатно.

Из этого следует первое правило: если лично вам часто понадобится пользоваться какими-то нестандартными услугами – теми же выписками или, например, справками по счету на фирменном бланке банка – заранее уточните, устанавливает ли банк плату за эти услуги, и если да – то в каком размере.

Когда платная карта дешевле бесплатной

Пожалуй, первые расходы, с которыми может столкнуться потенциальный держатель платежной карты – это плата за выпуск и обслуживание карточки. 

Нужно понимать, что в ряде случаев карта может достаться вам, что называется, безвозмездно, то есть даром. Так, например, традиционно бесплатно выдаются базовые зарплатные карты. Некоторые банки в рамках акций или просто по доброте душевной предлагают оформить бесплатно сберегательные карты, обычные дебетовые или даже кредитные.

– С другой стороны, есть карты, которые стоят больших денег, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – При оформлении такой карты нужно понимать, за что вы платите, анализировать пакет дополнительных услуг, который может быть включен в стоимость карты. Иногда может оказаться, что кажущаяся высокая стоимость с лихвой покрывает ваши будущие расходы. Они могут быть покрыты преференциями, которые предоставляет карта. Это могут быть скидки при оплате именно этой карточкой услуг, к примеру, какого-нибудь отеля или других предприятий торговли и сервиса, или страховка для выезжающих за границу. В рамках премиальных карточек может предлагаться сервис Priority Pass, который даёт доступ в VIP-залы аэропортов... Существует довольно много дополнительных услуг и бонусов, которые могут получить держатели тех или иных платежных карт.

Соответственно, правило номер два: перед тем, как внести плату за выпуск и обслуживание карты, выясните, полагаются ли вам «в довесок» какие-то дополнительные бесплатные услуги или бонусы, и просчитайте, насколько они могут покрыть собой расходы, связанные с выпуском и обслуживанием карты. К примеру, если вы оформляете кобрендинговую карту за 100 тысяч рублей, которая дает вам скидку 10% в вашем любимом супермаркете, очевидно, что первоначальные расходы отобьются легко и довольно быстро.

Таким образом, не всегда бесплатная карта дешевле платной.

Второй важный аспект – подходы банка к взиманию платы за обслуживание карты. Многие банки взимают с клиента плату сразу за весь срок действия карты. В то же время есть банки, которые предлагают услугу регулярного внесения платежа – к примеру, ежегодного или ежемесячного.

– Здесь нужно анализировать, – считает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Если стоимость карты высокая и вам предлагается регулярный платеж, то, вероятно, стоит разнести во времени свои финансовые обязательства и не платить сразу 200-300 долларов. Что-то «съест» инфляция, к тому же вы можете отказаться от карты на следующий год – в этом случае точно не стоит оплачивать сразу 3-5 лет.

При этом обращайте внимание, что стоимость карты при единовременной оплате и при оплате «в рассрочку» может отличаться. Подумайте, готовы ли вы переплачивать за возможность вносить плату за карточку частями, а не сразу.

Также уместным будет отметить, что в настоящий момент платежные карты, оснащенные чипом, традиционно стоят дороже карт без чипа. Однако, по мнению директора ЗАО «Платежная система Белкарт», к середине 2015 года, когда все карты международных платежных систем будут в обязательном порядке эмитироваться с чипами, банкам придется пересмотреть свою тарифную политику.

Не ходите, дети, в кассу

Вторая весьма распространенная комиссия – это комиссия за выдачу наличных. Обычно плата за снятие наличных в сети банка-эмитента не взимается. При этом нужно не забыть уточнить у вашего банка, есть ли у него партнерские программы с другими банками, в рамках которых можно снимать наличные бесплатно и в банкоматах «чужих» банков.

Конечно, и здесь возможны варианты. Так, например, большинство банков взимает комиссию при снятии наличных с кредитной карты даже в «родном» банкомате. В рамках зарплатных проектов иногда встречаются варианты, когда снятие наличных без комиссий в чужих банкоматах невозможно в принципе – это означает, что организация, в которой вы работаете, выбрала самый дешевый тарифный план и, вероятно, платит банку минимальную комиссию за зачисление средств на карту. В то же время есть программы, в рамках которых снятие наличных без комиссий возможно в любом банкомате и даже за границей.

– Хочу обратить внимание на важный вопрос при снятии наличных в банкоматах. В Беларуси, когда вы снимаете деньги в «чужом» банкомате, банк-эквайер (то есть банк, которому принадлежит банкомат) комиссию не берет. Комиссию вы платите эмитенту, – отмечает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Однако за рубежом часто взимается еще и комиссия банка-эквайера. То есть вы можете заплатить двойную комиссию – банку-эмитенту карты и банку-эквайеру. Обычно на экране банкомата появляется предупреждение, что с вас будет списана какая-то сумма. Но не всегда и не везде. Поэтому лучше заранее выяснить, взимает ли зарубежный банк-эквайер какие-то комиссии.

Помимо банкоматов, существуют пункты выдачи наличных, проще говоря – отделения банков. И часто действие партнерских программ не распространяется на выдачу наличных в кассе.

– Если у вас так называемые объединенные сети банкоматов с другим банком, это не означает, что вы сможете бесплатно получить деньги еще и в пункте выдачи наличных дружественного банка, – поясняет директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Дело в том, что операционные расходы на содержание пунктов выдачи наличных выше, чем на содержание банкоматов. Поэтому вводится так называемая запретительная комиссия. Кроме того, при выдаче денег в кассе обычна двойная комиссия – то есть комиссия банку-эмитенту и банку-эквайеру.

Теоретически на рынке могут быть и продукты, по которым установлена комиссия при снятии наличных и в кассе банка-эмитента. По мнению директора ЗАО «Платежная система Белкарт», в будущем можно ожидать массового распространения такой практике на рынке.

В ряде банков существует возможность снятия наличных со счета без карты, по паспорту. Например, если вы забыли или потеряли свою карту. В этом случае тоже нужно быть готовым к тому, что банк возьмет плату за свои услуги. Здесь возможны разные варианты – к примеру, банк может разрешать одну такую операцию в месяц бесплатно.

Поэтому правило номер три – уточняйте в банке все нюансы, связанные с комиссиями за выдачу наличных в своих и чужих банкоматах, в кассах банков и за границей. При зарубежной поездке уточняйте, взимается ли в местных банкоматах и кассах комиссия со стороны банка-эквайера. Изредка можно столкнуться с комиссией не только за снятие, но и за внесение средств на счет, так что этот момент тоже следует заранее уточнить.

Вопреки общепринятым стандартам

Вопреки убеждениям многих людей, при оплате картой товаров или услуг в магазине, ресторане, парикмахерской и других предприятиях торговли и сервиса комиссия не взимается. Это общепринятый стандарт. 

Однако нужно знать, что иногда с комиссией при оплате товаров и услуг карточкой можно столкнуться в интернет-магазинах. В Беларуси – это очень редкий случай, однако в своё время такие ситуации имели место и лучше заранее удостовериться, что интернет-магазин не берет комиссий при оплате товаров платежной картой.

За рубежом такое встречается не только в интернете, но и в реальной жизни.

– Я лично сталкивался с такой ситуаций в Москве при оплате гостиницы, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – У меня согласились принять оплату по карточке, но при условии, что общая сумма моего счета будет увеличена на несколько процентов.

Кроме того, существует вторая часть безналичных платежей – коммунальные услуги и иже с ними, которые оплачиваются через кассы банков, инфокиоски, интернет-банкинг и другие каналы. Обычно за операции, которые проводятся через ЕРИП, не взимается никаких комиссий, однако и здесь возможны варианты.

– У нас есть как минимум один банк, который взимает комиссию при оплате услуг через кассу по карточкам других банков. На мой взгляд, это неправильно и противоречит тем подходам, которые пропагандируется нашим государством, но, тем не менее, такая практика есть, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система Белкарт».

Следовательно, правило номер четыре: не беспокойтесь о комиссиях при оплате товаров в супермаркете за углом или коммунальных платежей через интернет-банкинг. Однако если вы решили оплатить какие-то услуги карточкой в кассе «чужого банка», приобрести какой-либо товар в интернет-магазине или рассчитаться картой за границей – заранее удостоверьтесь, что вам не придется платить комиссию.

С карты на карту, дешево и сердито

У многих держателей платежных карт регулярно возникает необходимость осуществить перевод денежных средств с карточки на карточку. Например, с зарплатной карты «перекинуть» средства на сберегательную. В большинстве случаев за перевод с карты на карту в рамках одного клиента и одного банка плата не взимается. Но это, всё же, не общепринятый стандарт.

Если же речь идет о переводе средств с карты одного банка на карту другого банка, то в большинстве случаев данная услуга будет платной.

– Здесь всё очень вариативно, – поясняет директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – И информацию о комиссиях за переводы между картами необходимо уточнять в банке.

Обратите внимание, что в случае перевода средств с кредитной карточки по понятным причинам будет взиматься комиссия, соизмеримая с комиссией за снятие наличных.

Расплата за бессмысленные действия

С комиссией можно столкнуться не только при снятии наличных в банкомате, но и при просмотре баланса. Подавляющее большинство банков устанавливает комиссию за просмотр баланса в чужой сети. Также необходимо знать, что во многих банках просмотр баланса в сети партнеров тоже платный, даже не смотря на то, что наличные там можно снимать без комиссий.

Некоторые банки практикуют тарифную политику, при которой клиенту дается возможность несколько раз в день посмотреть баланс бесплатно, а начиная, к примеру, с третьего раза – с уплатой комиссии. Причем многократный просмотр баланса может быть платным даже в вашем родном банкомате банка-эмитента.

– На самом деле, ввод таких комиссий вполне оправдан, особенно в случае крупных банков с большой эмиссией и очередями у банкомата, – считает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Многие люди имеют маниакальную склонность к просмотру баланса после каждой операции. Подошли к банкомату – посмотрели баланс, сняли наличные ­– посмотрели баланс, оплатили мобильный телефон – и снова посмотрели баланс. Чтобы исключить такое поведене и минимизировать очереди, банки вводят запретительную комиссию на многократный просмотр баланса.

Итак, правило номер пять: уточните в банке информацию о плате за просмотр баланса в банкоматах банка-эмитента и других банков, через интернет-банкинг и другие каналы дистанционного обслуживания. Не стоит также каждые 5 минут проверять баланс карточки без веских на то причин.

И еще пять разных комиссий

Отдельно стоит упомянуть возможную плату за интернет-банкинг и мобильный банк. Многие банки предоставляют своим клиентам возможность пользоваться данными сервисами бесплатно, некоторые – взимают плату за подключение услуги, иногда пользователь вынужден платить что-то вроде абонентской платы ежемесячно или ежегодно.

– По моему мнению, интернет-банкинг – это удобство не только для клиента, но и для банка, – считает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Банк, предоставляя такие сервисы, имеет собственные цели – это в первую очередь снижение операционных затрат. Поэтому я считаю неправильным взимание платы за пользование интернет- и мобильным банкингом. Мои оппоненты в этом вопросе считают, что они предоставляют услугу, а значит, за неё уместно взять плату.

Аналогично обстоят дела и с СМС-оповещением: в некоторых банках данная услуга бесплатна, в некоторых – платна. Чаще встречается вариант с платным СМС-оповещением. Обычно эта плата невелика (порядка 1 доллара в месяц) и вполне оправдана – СМС-оповещение является эффективным инструментом борьбы с мошенничеством, и, кроме того, позволяет контролировать баланс счета практически в режиме реального времени.

Иногда можно столкнуться с платой за разблокировку карты, как правило за разблокировку по трехкратно ереверно введенному ПИНу. Некоторые банки предоставляют данную услугу бесплатно в том случае, если клиент самостоятельно блокирует карту через интернет-банкинг.

– Это нормально – самостоятельно управлять картой в интернет-банкинге, – считает директор ЗАО «Платежная система Белкарт». – Если банк предоставил вам возможность – нужно ей пользоваться. Но во многих банках за разблокировку карты плата взимается вне зависимости от канала, учитывайте этот момент.

Существует ряд нестандартных для рынка услуг, таких как, например, смена пин-кода. Банки позиционируют это как дополнительную услугу. Если вас не устраивает выданный пин-код, в некоторых банках его можно сменить, но за определенную плату.

Часто банки берут деньги за срочное изготовление карты. Понятно, что бизнес-процессы при срочном изготовлении карты усложняются, и за это нужно платить.

Вряд ли представляется возможным вспомнить все существующие тарифы по карточкам, да и большой необходимости в этом нет. Главное – перед тем, как оформить платежную карту, подумайте, какие услуги будут востребованы именно вами, и выясните, какую плату за них взимает тот или иной банк. Несмотря на наличие огромного количества всевозможных комиссий, при грамотном подходе к выбору продукта большинства из них можно избежать.

В заключение еще раз напомним, что использование каналов дистанционного банковского обслуживания зачастую снижает тарифную нагрузку на клиента. То есть осуществление операций по карте самостоятельно через банкоматы, инфокиоски или интернет-банкинг обычно обходится дешевле, чем проведение операций с помощью специалистов банка. Таким образом, банки мотивируют людей не приходить без необходимости в точки продаж и экономят свои операционные расходы.