Лимиты по платежным картам как эффективный инструмент борьбы с мошенничеством

По материалам портала  Myfin.by

Неоднократно, обсуждая самые разные темы в рамках проекта «Ставим на карту», мы упоминали про лимиты, которые являются одним из наиболее эффективных инструментов борьбы с карточным мошенничеством. Сегодня, в завершающем выпуске нашего проекта, Myfin.by и директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ» подробно остановятся на теме лимитов, расскажут всё о сути данной услуги, пользе, которую приносит грамотное управление лимитами и различных нюансах, присущих данному инструменту.

Какие бывают лимиты

Понятие «лимит» происходит от латинского слова «limes» и означает «предельная норма, ограничение, предел, рубеж, дозволенное количество чего-либо». В применении к банковским платежным карточкам лимит представляет собой то или иное ограничение по операциям.

Лимиты могут устанавливаться по количеству и объему операций, а также по их типу – к примеру, можно разрешить по карте 2 операции в неделю по снятию наличных суммой до 1 млн рублей и 20 безналичных операций суммой до 10 млн.

Можно установить лимиты по операциям за границей или в сети интернет, а можно и вовсе запретить такие транзакции – посредством всё тех же лимитов. В некоторых банках есть возможность устанавливать лимиты не только по международным операциям в целом, но и в рамках отдельных стран. К примеру, если вы собираетесь посетить Польшу, можно открыть возможность проведения операций только на территории Польши. А значит, ни в Румынии, ни в Таиланде, ни в Венесуэле никто не сможет снять деньги с вашей карты в случае, если данные по ней были украдены злоумышленниками.

Кроме того, встречаются банки, которые дают возможность устанавливать лимиты по категориям мерчантов, то есть предприятий торговли и сервиса. Благодаря такой функции вы можете запретить проводить операции по карте, скажем, в казино – если вы игроман, подобное ограничение может оказаться весьма полезным. При этом вы без проблем купите продукты в супермаркете за углом или обновки в ближайшем торговом центре.

Практическая польза лимитов

Ограничения как таковые априори воспринимаются рядовым обывателем негативно. Однако лимиты по банковским платежным картам – особый случай. Они необходимы для обеспечения безопасности ваших собственных денег.

Если вы – счастливый обладатель одной-единственной, универсальной карты, которая одновременно служит вам и зарплатной, и сберегательной, с ней вы ездите за границу, и ей же рассчитываетесь в интернете – без лимитов вам никак не обойтись.

– Пользоваться такой картой можно только при наличии лимитов и постоянном ими управлении, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Но даже если у вас предусмотрены отдельные карты для операций в интернете и для поездок за границу, я бы все равно рекомендовал пользоваться лимитами.

Логика простая – как известно, большая часть мошеннического трафика по платежным картам идет к нам из-за границы. Часто карты белорусов считываются в ходе зарубежных поездок. Но даже если данные карты были скопированы на территории Беларуси, велика вероятность того, что деньги будут сниматься где-нибудь за рубежом. Если вы точно знаете, что сегодня за границу не поедете – ограничьте возможность проведения операций по вашей карте за границей. И в случае форс-мажора, скорее всего, мошеннику не удастся украсть у вас ни рубля.

– Для карточек, которыми пользуются за пределами Беларуси, в любом случае необходимо устанавливать лимиты, – уверен директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Если у вас есть сберегательная карта, и вы хотите периодически ей пользоваться на территории Беларуси, но боитесь рисковать всей суммой – лимиты снова придут к вам на помощь.

– Лимиты – это в первую очередь обеспечение безопасности, – подчеркивает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Если что-то произойдет – лимит позволит минимизировать потери от мошенников.

Помимо безопасности, лимиты очень удобны для детских карт.

– В подавляющем большинстве случаев для детей младше 14 лет нельзя оформить личную каточку. Вы можете оформить только дополнительную карту к счету родителей, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Но вы же не хотите, чтобы ребенок имел свободный доступ ко всей вашей зарплате? Поэтому вы устанавливаете лимит, и ребенку будет доступно ровно столько денег, сколько вы считаете нужным. Кроме того, по детским картам удобно устанавливать лимиты по снятию наличных для детей или лимиты по категории торговых точек. Конечно, дети не совсем понимают, как работают лимиты. Мой сын – у него недельный лимит 50 000 рублей и ему каждую неделю доступны только эти средства.

Управление лимитами

В Беларуси распространены два варианта управления лимитами – личная подача заявления в банк либо самостоятельное управление через интернет-банкинг.

– К сожалению, в нашей стране банков, которые предоставляют клиентам возможность управлять лимитами через интернет-банкинг, пока немного, – рассказывает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Как правило, вы получаете карту с предустановленными лимитами, и если возникает необходимость их изменить, вам необходимо обращаться в банк и писать заявление. Еще один возможный вариант – позвонить в банк по телефону, но такая практика существует далеко не во всех белорусских банках.

Тем не менее, банки, которые позволяют менять лимиты, не выходя из дома, есть – стоит только поискать.

– Через интернет-банкинг лимиты меняются практически моментально. При личном визите в банк сроки могут быть разными, но управление уж точно происходит не в режиме реального времени, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Если человек, управляя лимитами, понимает, что и для чего он делает, ему необходим инструмент, который позволяет менять лимиты в режиме онлайн. Иначе в этом нет никакого смысла.

Что еще нужно знать про лимиты?

Перед тем, как приступить к управлению лимитами, уточните в банке все нюансы. Какие типы лимитов можно устанавливать, каким образом ими управлять и как эти лимиты пересчитываются. Например, если вы устанавливаете лимит по количеству или объему операций в неделю – с какого момента начнется отсчет новой семидневки? С даты первой операции, или, может быть, по календарю?

Обратите внимание, что иногда можно столкнуться с предельным лимитом, выйти за рамки которого невозможно.

– Такие ограничения обычно встречаются по международным транзакциям. Они связаны с международными требованиями. Но эти лимиты довольно высокие – до 10 000 долларов в сутки, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – При этом в большинстве случаев можно обратиться в банк и вообще снять лимиты. Как правило, это не является непреодолимым барьером.

Известны случаи, когда банки в одностороннем порядке устанавливали разного рода лимиты по платежным картам клиентов. Как правило, такие действия сопряжены с разного рода форс-мажорами. Например, во время кризиса 2011 года многие банки устанавливали лимиты на проведение операций за границей по карточкам, номинированным в белорусских рублях. Таким образом банки минимизировали собственные валютные риски.

– Это был действительно форс-мажор, – считает директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ». – Чтобы банк «прикрыл» те или иные операции по карточкам, должно произойти что-то из ряда вон выходящее. Теоретически банк, конечно, имеет право вводить ограничения в соответствии с действующим договором и даже без объяснения причин. Однако объективности ради отмечу, что в моей практике не было случаев, когда банк установил лимиты для какого-то конкретного человека по результатам анализа его операций. Банк может заблокировать карточку, а вот установить лимиты – такого не припомню.

Другой вопрос, что банки иногда используют лимиты в качестве маркетингового хода. К примеру, вы покупаете платежную карточку в рамках какого-то пакета услуг. И если пакет услуг образно стоит 50 тыс рублей, то лимит, скажем, наличного снятия по карте составит 50 млн рублей, а если взять пакет подороже – то и лимит будет выше.

Иногда держатель платежной карты при установке лимитов может столкнуться со страновыми проблемами, связанными с электронной коммерцией.

– Например, вы собираетесь в Польшу и, соответственно, снимаете ограничения на Польшу. А потом пытаетесь провести транзакцию в Польше– и не можете, потому что интернет-магазин обслуживается в банке другого государства. Соответственно, транзакция воспринимается системой, как не польская. Это довольно редкий случай, но всё же он имеет место быть, – поясняет директор ЗАО «Платежная система БЕЛКАРТ».

Иногда похожие проблемы могут возникнуть из-за некорректной регистрации категории продавца. Категории устанавливаются банком-эквайером, и иногда встречаются магазины, которые сложно четко идентифицировать – к примеру, магазины с широким ассортиментным перечнем или магазины, которые продают какие-то специфические товары. И если вы осознанно блокируете тот или иной тип мерчанта, транзакция может не пройти, потому что категория магазина неправильно установлена банком-эквайером. Понятно, что таких проблем не возникнет с супермаркетами типа «Гиппо» или «Соседи».

Лимиты – вещь, безусловно, полезная и удобная, но требующая внимания и определенного уровня финансовой грамотности. Если вы приняли решение тщательно управлять лимитами, то для начала нужно выработать собственную концепцию управления карточными продуктами, и лимитами в том числе. Нужно понимать, что для вас удобно, а что нет, не забывать устанавливать и снимать лимиты и вообще постоянно держать руку на пульсе. А в качестве награды за этот непростой труд вы получите практически полную безопасность для ваших денежных средств.